Bancos, cartões de crédito e outras questões financeiras

[kareca]

Vejam também no BCP que estava a oferecer 2 anos de spread 0% e apenas 1 dos seguros "in-house", com taxa variável.

As comissões de conta de 5.20€/mês é que são um pouco altas, comparando com a CGD.

[challenger]

Citação de kareca, há 3 horas:

Vejam também no BCP que estava a oferecer 2 anos de spread 0% e apenas 1 dos seguros "in-house", com taxa variável.

As comissões de conta de 5.20€/mês é que são um pouco altas, comparando com a CGD.

Atenção que o BCP e o ActivoBank não é Spread 0%. É a devolução do Spread. Tu pagas o spread e depois devolvem-te o valor. Não é bem a mesma coisa, mesmo que uses a devolução para abater no crédito há um diferença no valor da amortização.

[kareca]

Citação de challenger, há 11 minutos:

Atenção que o BCP e o ActivoBank não é Spread 0%. É a devolução do Spread. Tu pagas o spread e depois devolvem-te o valor. Não é bem a mesma coisa, mesmo que uses a devolução para abater no crédito há um diferença no valor da amortização.

No FIN que recebi não tem qualquer referência a isso, só se for por ser proposta de tranferência de crédito e/ou outra campanha (a bold o aplicável ao caso que interessa):

 

Campanha
Campanha Nunca o zero valeu tanto!
Durante o período da campanha de 24 meses:
- está isento do spread da taxa de juro aplicável ao contrato, se optar uma taxa variável;
- a taxa fixa contratada é reduzida no valor do spread da taxa de juro aplicável ao contrato no período de taxa variável,
se optar uma taxa mista;
- paga a taxa de juro contratada reduzida em 0,85%, se optar uma taxa fixa.

[challenger]

Citação de kareca, há 18 minutos:

No FIN que recebi não tem qualquer referência a isso, só se for por ser proposta de tranferência de crédito e/ou outra campanha (a bold o aplicável ao caso que interessa):

 

Campanha
Campanha Nunca o zero valeu tanto!
Durante o período da campanha de 24 meses:
- está isento do spread da taxa de juro aplicável ao contrato, se optar uma taxa variável;
- a taxa fixa contratada é reduzida no valor do spread da taxa de juro aplicável ao contrato no período de taxa variável,
se optar uma taxa mista;
- paga a taxa de juro contratada reduzida em 0,85%, se optar uma taxa fixa.

Ah OK, talvez tenham alteraram há pouco tempo. Tiveram essa campanha durante muito tempo mas era devolução do Spread.

[Su1]

Citação de challenger, há 7 horas:

Atenção que o BCP e o ActivoBank não é Spread 0%. É a devolução do Spread. Tu pagas o spread e depois devolvem-te o valor. Não é bem a mesma coisa, mesmo que uses a devolução para abater no crédito há um diferença no valor da amortização.

Explica-me isso como se tivesse 5 anos pf.

Vou ter isso durante dois anos e depois 0.6%.

EDIT: acho que já percebi. Num cenário de 0% vai tudo para a amortização, na devolução do spread a amortização é igual à de pagar o spread, a não ser que use a devolução para amortizar, certo?

[Rain Dog]

alguém já tem IBAN português no revolut?

[fornix]

Citação de Su1, há 2 horas:

Explica-me isso como se tivesse 5 anos pf.

Vou ter isso durante dois anos e depois 0.6%.

EDIT: acho que já percebi. Num cenário de 0% vai tudo para a amortização, na devolução do spread a amortização é igual à de pagar o spread, a não ser que use a devolução para amortizar, certo?

Certo, amortizas menos e pagas mais de juros, sendo que o spread que é devolvido vem do bolo dos juros.

Se vais ter devolução de spread e depois 0,6%, cheira-me a Montepio. Se comparar-mos 2 propostas mistas nos 2 primeiros anos:

• Proposta A: Mista 2.2%
• Proposta B: Mista 2.2% + spread + devolução de spread (é o que Montepio e Activobanco andam a fazer)

Apesar de as prestações mensais serem semelhantes, na proposta A, no final dos 2 anos, vais pagar menos de juros e vais ter mais capital amortizado. Certamente que depois aparecerão pessoas a dizer que tens de fazer as contas com aquilo que amortizas da devolução e que aí já passa a compensar. Elas esquecem-se é que essa é uma comparação enviesada. Se pagas 15k em prestações durante 2 anos, e depois na proposta B (em que na realidade pagaste 18k) amortizas 3k que o banco te devolveu, é óbvio que nessa proposta vais abater mais capital. As pessoas esquecem-se é que nestas condições estamos a comparar despesas de 15k vs 18k. Agora, se na proposta A, para além dos 15k pagos nos primeiros 2 anos, amortizares também 3k (que foste poupando) para ficarem despesas comparáveis, já passas novamente a ter mais capital amortizado.

O problema é que muitas vezes tens de comparar mistas de 2.2% + spread 0,6% + devolução + 50€ seguros + campanha de 300€ vs mistas de 2.5%  + 40€ seguros + oferta de comissão de avaliação / dossier / formalização vs mistas de 2% + 60€ seguros + campanha de 350€ / oferta 1ª mensalidade. 

[Su1]

Citação de fornix, há 32 minutos:

Certo, amortizas menos e pagas mais de juros, sendo que o spread que é devolvido vem do bolo dos juros.

Se vais ter devolução de spread e depois 0,6%, cheira-me a Montepio. Se comparar-mos 2 propostas mistas nos 2 primeiros anos:

• Proposta A: Mista 2.2%
• Proposta B: Mista 2.2% + spread + devolução de spread (é o que Montepio e Activobanco andam a fazer)

Apesar de as prestações mensais serem semelhantes, na proposta A, no final dos 2 anos, vais pagar menos de juros e vais ter mais capital amortizado. Certamente que depois aparecerão pessoas a dizer que tens de fazer as contas com aquilo que amortizas da devolução e que aí já passa a compensar. Elas esquecem-se é que essa é uma comparação enviesada. Se pagas 15k em prestações durante 2 anos, e depois na proposta B (em que na realidade pagaste 18k) amortizas 3k que o banco te devolveu, é óbvio que nessa proposta vais abater mais capital. As pessoas esquecem-se é que nestas condições estamos a comparar despesas de 15k vs 18k. Agora, se na proposta A, para além dos 15k pagos nos primeiros 2 anos, amortizares também 3k (que foste poupando) para ficarem despesas comparáveis, já passas novamente a ter mais capital amortizado.

O problema é que muitas vezes tens de comparar mistas de 2.2% + spread 0,6% + devolução + 50€ seguros + campanha de 300€ vs mistas de 2.5%  + 40€ seguros + oferta de comissão de avaliação / dossier / formalização vs mistas de 2% + 60€ seguros + campanha de 350€ / oferta 1ª mensalidade. 

Obrigado!

[depina]

Citação de Rain Dog, Em 11/10/2025 at 10:34:

alguém já tem IBAN português no revolut?

sim

[Rain Dog]

Citação de depina, há 10 minutos:

sim

tiveste de fazer alguma coisa ou foi assim de repente?

[depina]

Citação de Rain Dog, há 3 minutos:

tiveste de fazer alguma coisa ou foi assim de repente?

foi do nada, recebi o email para fazer a transição para a conta PT e depois foi só seguir os passos. (validação dos teus dados (pode ser com a cmd), scan da cara e voilá)

 

[Claudiojp]

Por falar em IBAN a Trade Republic também me trocou o IBAN de Irlandês para Alemão. Só para me lixarem na entrega de IRS para o ano. 😂