|Ajuda| Empréstimos, hipotécas, dívidas e afins

[joe]

Boa noite amiguinhos do fórum.

 

Como isto apanha malta um pouco de todas as idades talvez algum de vocês já tenha passado por uma situação parecida com a minha.

 

A situação é a seguinte:

 

 

A casa onde eu vivo é do meu avô. E é bem grandinha. Tanto que ela está dividida e pode ser utilizada como 3 casas, com acessos, cozinhas e afins independentes entre si.

 

O meu avô tem dívidas ao banco. Ao que percebo serão 50k. Todos os meses paga 1500/1800e ao banco e já não tem como os pagar.

 

Por isso meteu a casa para venda. A casa foi avaliada, no seu estado actual, num valor muitíssimo superior ao da dívida (mais de 10x).

 

Como a casa está à venda há 1 ano e ainda não houve propostas, o meu avô já baixou o valor pedido em 100k, e só imagino que vá baixar mais com o banco a apertar. Isto porque deve ter medo da casa ser penhorada imagino eu. (estas coisas sempre me foram um bocado escondidas, por isso não sei se a casa foi dada como alguma garantia ou algo do género)

 

 

Agora...

 

Eu há uns anos atrás vi a casa onde cresci ser vendida num péssimo negócio, que se fosse bem feito teria dado para o meu avô viver confortavelmente o resto da sua vida, em vez de agora estar desesperado para vender o pouco que lhe resta. O trauma da última venda e mudança não é algo que queria repetir tão cedo, pelo menos da mesma forma.

 

 

Pelas minhas contas, ao ritmo que o meu avô está a pagar as coisas ao banco, em 2.3 anos a dívida fica saldada. Ele tem 80 anos, aos olhos do banco já não dura muito e imagino que a lógica é receberem o dinheiro o mais rapidamente possível, enquanto é possível.

 

Eu no entanto tenho 24 anos, que saiba não tenho grandes problemas de saúde e não tenho qualquer tipo de dívidas ao banco. Nem sequer uso a m*rda do meu cartão de crédito lol.

 

O que me tem passado pela cabeça nos últimos tempos é quais as alternativas mais viáveis à venda desesperada da casa?

 

Posso eu tentar renegociar a dívida do meu avô, para que as mensalidades sejam mais suaves e por isso possíveis de pagar? Pode a casa passar para meu nome como salvaguarda? Posso pedir um empréstimo de primeira habitação e comprar a casa por 50k, para o meu avô pagar a sua dívida e depois pago a casa ao longo dos próximos anos?

 

 

Qualquer tipo de ajuda/aconselhamento era muito bem vinda. Eu entro no banco praí uma vez por ano e geralmente é para dar a baixa do cartão depois de uma noite de copos :lol: não percebo nada destes assuntos e talvez algum user da velha guarda saiba de alguma forma de resolver isto.

 

Obrigado :smilie_cmpt:

[MichaelAndrews]

Acho que o ideal seria a tua família aliviar o teu avô desse encargo. Como não mencionaste os teus pais, imagino que estejam sobrecarregados com algum tipo de hipoteca.

 

Esta parte é chata mas convém sempre recordar que em caso de falecimento, os herdeiros do teu avô herdam o activo e o passivo, portanto, nesta situação, os filhos do teu avô herdam a dívida que ele tem ao banco. Se a casa vale 400 ou 500k, não é boa ideia pedires um empréstimo neste valor, nem o teu avô achará boa ideia vender a casa a ti por 50k quando vale muito mais. A casa tem alguma hipoteca ? Quantos herdeiros tem o teu avô ?

[Cabeça de giz]

o problema é que a casa só pode mudar de nome depois (ou ao mesmo tempo) de saldar a dívida ao banco. num caso destes, e para evitar mais um mau negócio o que sugiro mesmo é que consultes um profissional. primeiro um solicitador, e talvez ao mesmo tempo uma agencia de dívidas, daquelas que fazem crédito consolidado.

 

e confirma essa história dos 2-3 anos, porque num valor desses boa parte deve ser juros, e provavelmente o teu avô está a amortizar menos do que pensar.

[MichaelAndrews]

É fundamental saber se a casa tem hipoteca e, outro aspecto que não mencionei, se está constituída em propriedade horizontal.

[whatever]

Acho que o ideal seria a tua família aliviar o teu avô desse encargo.

Exacto. Eu não sei a vossa vida, mas vender uma casa de 500k para pagar uma dívida de 50k é algo no mínimo estranho... Nas três famílias que vivem na casa não se arranja 50k? De certeza que a dívida é só mesmo essa?

[Bazuka]

Deve haver ai no meio muitos pormenores que não sabes, nem conheces, e que fazem disso uma situação tão complicada.

 

Alem disso, e utilizando a experiencia que tenho em relação a partilhas, se tu quisses mesmo assumir a divida, terias que passar a casa para teu nome, e na hora em que o teu avô falecer, vai dar uma m*rda de todo o tamanho, porque na hora das partilhas iam todos querer uma parte da casa apesar de seres tu a assumir essa despesa. Infelizmente já vi isso acontecer.

[MichaelAndrews]

Não havendo hipoteca o avô pode sempre fazer partilhas em vida.

Se estiver em propriedade horizontal pode sempre fazer uma dação em pagamento de parte do imóvel. De qualquer modo, faltam elementos, pagar 1500 / 1800 € por 50k das duas, uma: ou o prazo é muito curto ou a dívida é bastante mais do que 50k.

Editado 12 Novembro 2015 por MichaelAndrews

[Enzo Dios Perez]

Não havendo hipoteca o avô pode sempre fazer partilhas em vida.

Se estiver em propriedade horizontal pode sempre fazer uma dação em pagamento de parte do imóvel. De qualquer modo, faltam elementos, pagar 1500 / 1800 € por 50k das duas, uma: ou o prazo é muito curto ou a dívida é bastante mais do que 50k.

 

Tendo em conta a idade do senhor, talvez seja normal o prazo da dívida ser tão curto e que esteja sujeito a estas prestações mensais tão elevadas. Mas isto suponho eu que não estou assim muito por dentro do assunto.

Editado 12 Novembro 2015 por Enzo Dios Perez

[joe]

Antes de mais, obrigado a todos os que responderam :)

 

Nao tenho alguns acentos neste teclado por isso peço já desculpa pela texto estilo sms.

 

Acho que o ideal seria a tua família aliviar o teu avô desse encargo. Como não mencionaste os teus pais, imagino que estejam sobrecarregados com algum tipo de hipoteca.

 

Esta parte é chata mas convém sempre recordar que em caso de falecimento, os herdeiros do teu avô herdam o activo e o passivo, portanto, nesta situação, os filhos do teu avô herdam a dívida que ele tem ao banco. Se a casa vale 400 ou 500k, não é boa ideia pedires um empréstimo neste valor, nem o teu avô achará boa ideia vender a casa a ti por 50k quando vale muito mais. A casa tem alguma hipoteca ? Quantos herdeiros tem o teu avô ?

 

Nao há mais ninguém na família que pudesse ajudar o meu avo com isto. A minha mae talvez pudesse contribuir com alguma coisa para o pagamento da dívida, mas seria muito esporadicamente.

Acho que ele n se importaria vender por esse valor se isso significasse ficar com a divida saldada e a casa assegurada. Continuaria a viver na sua casa descansadinho, acho que nao era grande drama a casa deixar de estar no nome dele. Isto eventualmente era suposto vir parar as minhas maos de qualquer das formas lol.

 

Tem uma filha, que tem um filho, eu. Tem também uma mulher, que no testamento tem usufruto da casa até morrer. No testamento a casa fica para a minha mae.

 

 

o problema é que a casa só pode mudar de nome depois (ou ao mesmo tempo) de saldar a dívida ao banco. num caso destes, e para evitar mais um mau negócio o que sugiro mesmo é que consultes um profissional. primeiro um solicitador, e talvez ao mesmo tempo uma agencia de dívidas, daquelas que fazem crédito consolidado.

 

e confirma essa história dos 2-3 anos, porque num valor desses boa parte deve ser juros, e provavelmente o teu avô está a amortizar menos do que pensar.

 

Fazes ideia de quanto isso custaria? O dinheiro anda escasso para estes lados...

Nao sao 2-3 anos, mas sim 2,3 lol. Isto pelas contas que fiz.

 

É fundamental saber se a casa tem hipoteca e, outro aspecto que não mencionei, se está constituída em propriedade horizontal.

 

Eu penso que nao, mas nao tenho a certeza absoluta. Será que me podias explicar melhor como funciona isso das hipotecas sff? Nao sei o que a qualifica como propriedade horizontal ou nao. Mas se tiver alguma coisa de relacionado com estar incluida em predio de habitaçºao colectiva ou ser moradia unifamiliar, é a segunda. Mas imagino que n seja isso lol.

 

Exacto. Eu não sei a vossa vida, mas vender uma casa de 500k para pagar uma dívida de 50k é algo no mínimo estranho... Nas três famílias que vivem na casa não se arranja 50k? De certeza que a dívida é só mesmo essa?

 

Foi o que me foi transmitido, mas é como disse, estas coisas nunca me sºao explicadas muito bem :/ E nao vivem 3 familias na casa. Uma das partes está vazia, na outra eu e a minha mae e por fim o meu avo e a mulher, ambos reformados.

 

Deve haver ai no meio muitos pormenores que não sabes, nem conheces, e que fazem disso uma situação tão complicada.

 

Alem disso, e utilizando a experiencia que tenho em relação a partilhas, se tu quisses mesmo assumir a divida, terias que passar a casa para teu nome, e na hora em que o teu avô falecer, vai dar uma m*rda de todo o tamanho, porque na hora das partilhas iam todos querer uma parte da casa apesar de seres tu a assumir essa despesa. Infelizmente já vi isso acontecer.

 

No testamento quem fica com a casa é a minha mae que nao tem irmaos. Ela nao tem problema nenhum que a casa fique e meu nome. O que ela nao quer é ficar na rua. Sao as unicas partilhas que teriam de ser feitas. A mulher do meu avo tem usufruto da casa mas assim deixaria de o ter. De qualquer das formas duvido seriamente que ela queira viver aqui sem o meu avo por cá, visto que é do norte e sempre que pode vai para la. Mas de qualquer das formas o meu avo sabe que eu nunca a forçaria a sair.

 

Não havendo hipoteca o avô pode sempre fazer partilhas em vida.

Se estiver em propriedade horizontal pode sempre fazer uma dação em pagamento de parte do imóvel. De qualquer modo, faltam elementos, pagar 1500 / 1800 € por 50k das duas, uma: ou o prazo é muito curto ou a dívida é bastante mais do que 50k.

 

Podes explicar o bold sff?

 

Eu nao sou nenhum entendido, mas tendo o meu avo 80 anos nao poderá ser normal que o prazo seja tao curto?

 

Tendo em conta a idade do senhor, talvez seja normal o prazo da dívida ser tão curto e que esteja sujeito a estas prestações mensais tão elevadas. Mas isto suponho eu que não estou assim muito por dentro do assunto.

 

Isto.

 

 

Mais uma vez, obrigado a todos.

[Cabeça de giz]

Fazes ideia de quanto isso custaria? O dinheiro anda escasso para estes lados...

as agências de crédito consolidado não cobram nada para fazerem o estudo, podem é tentar impingir-te logo para assinar mas não é comum. um solicitador é uma questão de perguntares primeiro, sem stress que é bem mais barato que um advogado.

 

e lembrei-me, a ordem dos advogados e a ordem dos contabilistas têm linhas (mails) de apoio gratuitas. até o ministério público atende gratuitamente 1 dia por semana, mas não costumam atender sequer metade das pessoas que aparecem...

[Enzo Dios Perez]

O ideal é tentares ir ao banco com o teu avó, expões-lhes a situação e tentas renegociar o prazo da dívida. Com a idade dele torna-se mais complicado mas se te comprometeres a pagar a divida no caso de lhe acontecer alguma coisa talvez sejam mais flexíveis. Mas isso só mesmo indo ao banco e procurar aferir todas as possibilidades.

 

Aquilo da doação da casa é possível mas se optares por uma coisa dessas tens que ter o cuidado para salvaguardares os teus interesses. Uma doação pode ser anulada, mas neste caso se a contrapartida para a doação for o comprometimento da tua parte em pagar a dívida acho que nesse caso já não pode ser reversível. Não sei quantos herdeiros há mas nestas coisas que envolvem muito dinheiro é preciso muito cuidado. Mas se optares por algo assim deves consultar um solicitador pois ele mais do que ninguém saberá o que fazer de modo a salvaguardar os interesses de todos.

[Tio Hans]

Não havendo hipotecas, nem nada disso, e se a tua mãe ou tu tiverem rendimentos, eu faria o seguinte:

 

tu e/ou a tua mãe iam ao banco pedir um empréstimo à habitação para comprarem a casa pelo valor da dívida do teu avô. Como são mais novos que o teu avô iam ter condições de financiamento bem melhores e dado que o valor da avaliação da casa é muito superior ao que terias de pagar por ela, o spread ia ser favorável. O teu avô pagava a dívida e depois vocês ficavam a pagar ao banco de forma bem mais suave.

[Bazuka]

Não havendo hipotecas, nem nada disso, e se a tua mãe ou tu tiverem rendimentos, eu faria o seguinte:

 

tu e/ou a tua mãe iam ao banco pedir um empréstimo à habitação para comprarem a casa pelo valor da dívida do teu avô. Como são mais novos que o teu avô iam ter condições de financiamento bem melhores e dado que o valor da avaliação da casa é muito superior ao que terias de pagar por ela, o spread ia ser favorável. O teu avô pagava a dívida e depois vocês ficavam a pagar ao banco de forma bem mais suave.

 

eu fazia a mesma coisa.

 

Credito à habitação, para comprar a casa pelo valor da divida.

 

Dessa forma resolvia o problema.

 

uma coisa que os bancos nunca, mas nunca falam, no credito à habitação, é nos tipos de pagamentos, existem 2 modalidades de pagamento, uma a mais comum em que tens uma prestação variavel indexada à taxada de juros euribor, e um determinado numeros de anos para o pagamento. E depois tens outra modalidade, em que tens uma prestação fixa, que está indexada à euribor, e que tem o numero de anos variaveis.

 

imagina que tu podes suportar uma prestação mensal de 350€, fazes as contas, pedes um credito de 50.000€ durante 20 anos, ficas a pagar cerca de 300€, ou seja sobram 50€ que vais gastar noutra coisa qualquer. só que se a euribor subir, a tua despesa vai subir também, podendo chegar a atingir os 750€ caso os juros subam para valores mais altos. como foi o meu caso, neste momento pago cerca de 230€/mês, mas em 2008 cheguei a pagar mais de 800€/mês apenas no credito à habitação.

 

No outro caso, tu determinas que podes gastar 350€, e pronto. A tua prestação vai ser 350€ quer os juros subam ou desçam, se subirem em vez de pagares o credito em 20 anos vais demorar por exemplo 30 anos, caso desçam, em vez de demorares 20 anos demoras apenas 10.

 

Eu só descobri isto recentemente, os bancos não publicitam porque o que eles querem é manter os clientes presos a um credito.

[Visitante]

eu fazia a mesma coisa.

 

Credito à habitação, para comprar a casa pelo valor da divida.

 

Dessa forma resolvia o problema.

 

uma coisa que os bancos nunca, mas nunca falam, no credito à habitação, é nos tipos de pagamentos, existem 2 modalidades de pagamento, uma a mais comum em que tens uma prestação variavel indexada à taxada de juros euribor, e um determinado numeros de anos para o pagamento. E depois tens outra modalidade, em que tens uma prestação fixa, que está indexada à euribor, e que tem o numero de anos variaveis.

 

imagina que tu podes suportar uma prestação mensal de 350€, fazes as contas, pedes um credito de 50.000€ durante 20 anos, ficas a pagar cerca de 300€, ou seja sobram 50€ que vais gastar noutra coisa qualquer. só que se a euribor subir, a tua despesa vai subir também, podendo chegar a atingir os 750€ caso os juros subam para valores mais altos. como foi o meu caso, neste momento pago cerca de 230€/mês, mas em 2008 cheguei a pagar mais de 800€/mês apenas no credito à habitação.

 

No outro caso, tu determinas que podes gastar 350€, e pronto. A tua prestação vai ser 350€ quer os juros subam ou desçam, se subirem em vez de pagares o credito em 20 anos vais demorar por exemplo 30 anos, caso desçam, em vez de demorares 20 anos demoras apenas 10.

 

Eu só descobri isto recentemente, os bancos não publicitam porque o que eles querem é manter os clientes presos a um credito.

 

 

Isso não é a chamada taxa fixa Bazuka?

[DarkDragonaite12]

Pessoal não sei bem onde postar isto, mas aqui vai para ver se me ajudam. Minha mãe recebeu o cartão universo e decidiu ativar, então para experimentar foi ao multibanco e levantou 30 euros e escolheu a opção 12 meses c/juros.

 

o Limite do cartão dela é 1250 euros, o que isto significa, vai ter que pagar os 1250 euros nos 12 meses? ou só paga o dinheiro que levantar etc. Sei que pode ser azelhice, mas não entendo bem isto

[Drope]

Só paga os 1250 se usar os 1250. 1250€ é o limite que o cartão tem e que ela pode gastar por assim dizer. Só paga o que levantar com os devidos juros.

[DarkDragonaite12]

Obrigadão

[Tio Hans]

Pessoal não sei bem onde postar isto, mas aqui vai para ver se me ajudam. Minha mãe recebeu o cartão universo e decidiu ativar, então para experimentar foi ao multibanco e levantou 30 euros e escolheu a opção 12 meses c/juros.

 

o Limite do cartão dela é 1250 euros, o que isto significa, vai ter que pagar os 1250 euros nos 12 meses? ou só paga o dinheiro que levantar etc. Sei que pode ser azelhice, mas não entendo bem isto

Um conselho, para ti e para todos. Nunca levantem dinheiro com cartão de crédito. Nunca. As taxas de juro são brutais. O cartão de crédito serve para pagar compras efectuadas.

 

Isso não é a chamada taxa fixa Bazuka?

Não. taxa fixa é sempre a mesma taxa de juro.

[DarkDragonaite12]

Minha mae so fez levantamento de 30 euros, nao vai fazer mais apenas tinha essa duvida, sendo assim so tem de pagar 30 euros mais os juros certo ?

[Tio Hans]

Sim, que devem ser brutais.

[DarkDragonaite12]

Sim, que devem ser brutais.

Por um levantamento de 30 euros ira para quanto?

[whatever]

Por um levantamento de 30 euros ira para quanto?

Procura aqui por cash advance: https://www.universo.pt/informacaolegal

 

E é sempre boa ideia ler as coisas primeiro e usar depois.

[Cabeça de giz]

Por um levantamento de 30 euros ira para quanto?

em qunatidades pequenas, esquece a taxa. 30€ pode dar a brutalidade de 5€ ao fim de uns meses valentes... o problema só começa se não pagares, depois é bola de neve.

[Bazuka]

Isso não é a chamada taxa fixa Bazuka?

 

A taxa fixa, fixa apenas os juros, é bom quando sobe, e pessimo quando desce. :mrgreen:

 

Minha mae so fez levantamento de 30 euros, nao vai fazer mais apenas tinha essa duvida, sendo assim so tem de pagar 30 euros mais os juros certo ?

 

Feitas as contas por alto, deve pagar cerca 42€ no total.

[DarkDragonaite12]

Mas eles provavelmente vao descontar o dinheiro da minha mae certo?