Dinheiro, investimentos e literacia financeira

[Montero]

Citação de Adriano17, há 20 horas:

Alguém vai investindo na bolsa?

Falo em nível amador 🤣

Só tenho na Altri e Navigator

Ainda pagam uns dividendos fixes…

Não é bolsa, mas tenho o PPR save and grow da Casa dos Investimentos e estou a gostar muito até agora 

[Kenny Omega]

ETF's apenas aqui.

[NIkeL]

Citação de Kenny Omega, há 7 minutos:

ETF's apenas aqui.

Igual, apenas com 2 REITS metidos ao barulho.

 

Rentabilidade anualizada de 12.4% até hoje.

[Kenny Omega]

Citação de NIkeL, há 7 horas:

Igual, apenas com 2 REITS metidos ao barulho.

 

Rentabilidade anualizada de 12.4% até hoje.

Quais? Principalmente os reits, tenho curiosidade mas não pesquisei muito sobre isso.

[NIkeL]

Citação de Kenny Omega, há 3 horas:

Quais? Principalmente os reits, tenho curiosidade mas não pesquisei muito sobre isso.

Os Reits tenho O e VICI, já tinha dito por aí. Os dividendos cobrem todas as comissões da corretora e ainda ajudam a comprar umas unidades extra dos ETF ao longo do ano. Talvez reforce anualmente estas posições e/ou outras de dividendos. Não quero uma percentagem grande do meu portfolio em dividendos mas quero ir ganhando uma rendazinha extra, mesmo que não seja tão eficiente do ponto de vista fiscal.

 

ETF tenho IWDA e QDVE.

Editado 14 Outubro 2024 por NIkeL

[Mica]

Citação de Adriano17, Em 12/10/2024 at 18:41:

Alguém vai investindo na bolsa?

Falo em nível amador 🤣

Sim, ETF da Vanguard SP500. Foi o que arranjei com TER mais baixo e é diversificado qb (enorme percentagem de exposição a empresas que operam a nível mundial). Faço reforços todos os meses e deixo rolar.

Fora da bolsa mantenho um PPR pelos benefícios fiscais e pelo potencial de poder amortizar crédito habitação. Com comissões anuais entre 1 a 2% (no meu caso), já foi um produto que gostei mais. Agora só faço os mínimos olímpicos nas entregas para máximo de benefícios.

E junto a isto tudo Bitcoin, que é a única criptomoeda que compreendo realmente e que ao mesmo tempo já sobreviveu ao teste do tempo (se considerarmos 15 anos tempo qb, claro). De qualquer forma exposição de 10% ou inferior.

Resumindo são 3 produtos, um dos quais reforço todos os meses, o outro faço uma entrega anual e o último faço entregas 2x por ano se estiver abaixo dos 10%.

Fui atrás da estratégia mais simples possível para as minhas ideias.

[Hammerfall]

Citação de Ego Sum, Em 11/10/2024 at 19:17:

Os seguros. Se fizeres fora do banco consegues sempre negociar ou mudar anualmente que é que faço com o meu de vida e multiriscos. Fiz o seguro de recheio com o banco do crédito e é uma m*rda pq todos os anos aumentam e eu não posso fazer nada em relação a isso.

As comissões por teres conta, cartões de débito, cartões de crédito, etc. Isso tudo somado é capaz de fazer a diferença entre um banco e outro.

As condições obrigatórias do banco que faz a proposta. Quando fiz o meu CH pediram 3 coisas obrigatórias que acabei por escolher domiciliação, PPR, e seguro de recheio. Este tipo de opções trazem custos adicionais, não devem ser descartados.

 

O que aconselho é fazeres uma tabela excel com todas as variáveis a somar "as taxas e taxinhas" para numa base anual veres se de facto te compensa mudar ou não.

Eu este ano cheguei a fazer esse exercício, mas sinceramente com base nas propostas que recebi não compensava o esforço de mudar.

Se o teu problema for o spread é mais fácil simplesmente mandares email ao teu gestor de conta a um par de meses de atualizar a prestação (no meu caso anual, pq está indexado à Euribor 12 meses) e pedir-lhes para baixar o spread para o mais baixo que o Google te disser que está a ser praticado para novos créditos. No ano passado fiz isso, aceitaram, assinei com caneta digital. São 5 minutos da tua vida que te podem poupar milhares de euros a longo prazo.

Processo em andamento, vou poupar quase 1400 ao ano!

4 propostas em análise, todas muito semelhantes. Optei pelo único que me fez um prazo mais curto, acabei por encurtar até a brincadeira por um ano (eram 20mil euros de diferença no mtic)

[Adriano17]

Citação de Mica, há 11 horas:

Sim, ETF da Vanguard SP500. Foi o que arranjei com TER mais baixo e é diversificado qb (enorme percentagem de exposição a empresas que operam a nível mundial). Faço reforços todos os meses e deixo rolar.

Fora da bolsa mantenho um PPR pelos benefícios fiscais e pelo potencial de poder amortizar crédito habitação. Com comissões anuais entre 1 a 2% (no meu caso), já foi um produto que gostei mais. Agora só faço os mínimos olímpicos nas entregas para máximo de benefícios.

E junto a isto tudo Bitcoin, que é a única criptomoeda que compreendo realmente e que ao mesmo tempo já sobreviveu ao teste do tempo (se considerarmos 15 anos tempo qb, claro). De qualquer forma exposição de 10% ou inferior.

Resumindo são 3 produtos, um dos quais reforço todos os meses, o outro faço uma entrega anual e o último faço entregas 2x por ano se estiver abaixo dos 10%.

Fui atrás da estratégia mais simples possível para as minhas ideias.

Eu tenho uns euros numa IShares 500.

[Robe]

Citação de Mica, há 14 horas:

Sim, ETF da Vanguard SP500. Foi o que arranjei com TER mais baixo e é diversificado qb (enorme percentagem de exposição a empresas que operam a nível mundial). Faço reforços todos os meses e deixo rolar.

Fora da bolsa mantenho um PPR pelos benefícios fiscais e pelo potencial de poder amortizar crédito habitação. Com comissões anuais entre 1 a 2% (no meu caso), já foi um produto que gostei mais. Agora só faço os mínimos olímpicos nas entregas para máximo de benefícios.

E junto a isto tudo Bitcoin, que é a única criptomoeda que compreendo realmente e que ao mesmo tempo já sobreviveu ao teste do tempo (se considerarmos 15 anos tempo qb, claro). De qualquer forma exposição de 10% ou inferior.

Resumindo são 3 produtos, um dos quais reforço todos os meses, o outro faço uma entrega anual e o último faço entregas 2x por ano se estiver abaixo dos 10%.

Fui atrás da estratégia mais simples possível para as minhas ideias.

Isso não acaba com o próximo OE?

[Rumpas]

Citação de Montero, Em 13/10/2024 at 08:14:

Só tenho na Altri e Navigator

Ainda pagam uns dividendos fixes…

Não é bolsa, mas tenho o PPR save and grow da Casa dos Investimentos e estou a gostar muito até agora 

Também entrei no início do ano.

[Montero]

Citação de Rumpas, há 3 horas:

Também entrei no início do ano.

E que tal?

Entrei a 9 de setembro e estou com 7.52% de valorização 

[Mica]

Citação de Robe, há 10 horas:

Isso não acaba com o próximo OE?

Sim, é verdade. De qualquer forma é (era) um nice to have apenas.

[bobzz]

Citação de Robe, há 10 horas:

Isso não acaba com o próximo OE?

O quê?

[Robe]

Citação de bobzz, há 12 minutos:

O quê?

Amortizar o CH com o PPR

[bobzz]

o que termina é o regime excecional, mas mantém-se a previsão base

[challenger]

Citação de bobzz, há 15 minutos:

o que termina é o regime excecional, mas mantém-se a previsão base

A previsão base não deixa abater CH, só deixa pagar as prestações do CH par aPPR com mais de 5 anos.

[bobzz]

que não foi o que levou ao investimento inicial (nao existia o regime excecional e nao se aplica às entregas 'atuais')

[Mica]

Obrigado pelos esclarecimentos. Eu quando fiz o PPR não tive o crédito habitação em conta (e ainda não tenho - vivo numa casa arrendada e não me vejo a sair daqui no curto/médio prazo). Foi só daquelas coisas que descobri depois e achei um nice to have. Tenho ideia que desde o Covid que tem entrado algumas medidas excepcionais relacionadas com os PPRs mas o meu foco tem sido sacar o reembolso e meter no SP500.

De qualquer forma não é um grande negócio ainda assim, sobretudo se as comissões forem altas ou a rentabilidade anual for metade ou menos de metade que a de um ETF SP500 (o que não é difícil).

Agora já só me compensa meter 1750€ por ano (estou a ficar velho) e tendencialmente o meu PPR vai pesar cada vez menos no portefólio.

Curiosamente uma das coisas que gosto no Stoik é da exposição de 25% em obrigações, o que faz com que não precise de comprar nenhum ETF de bonds e mesmo assim tenha uma pequena parte da minha carteira nisso. E quando ficar mais velho posso sempre comprar um ETF de USD treasury bonds ou algo do género, com TER baixo, e aumento a exposição.

[Robe]

Eu estou de olho num PPR porque estou a fazer um CH e o banco quer impingir-me um, mas sempre tive como ideia reforçar o meu portfólio de ETF para os próximos anos e não me queria desviar do meu plano a longo prazo que não inclui PPR, mas tendo em conta a situação, esse da Casa dos Investimentos nem parece mau.

Editado 15 Outubro 2024 por Robe

[Mica]

Citação de Robe, há 2 horas:

Eu estou de olho num PPR porque estou a fazer um CH e o banco quer impingir-me um, mas sempre tive como ideia reforçar o meu portfólio de ETF para os próximos anos e não me queria desviar do meu plano a longo prazo que não inclui PPR, mas tendo em conta a situação, esse da Casa dos Investimentos nem parece mau.

Mas os bancos não te impingem os PPRs deles? Ou estás a pensar em transferir?

[Robe]

Citação de Mica, há 6 minutos:

Mas os bancos não te impingem os PPRs deles? Ou estás a pensar em transferir?

Sim, é isso. Não me expliquei bem. A minha avaliação sobre os PPR é que o benefício fiscal não compensava de todo em relação a ter um portfólio de ETF All-World clássico, mas depois depois do banco me impingir o PPR, comecei a olhar melhor e vi esse e pareceu-me decente até.

[Mica]

Citação de Robe, há 25 minutos:

Sim, é isso. Não me expliquei bem. A minha avaliação sobre os PPR é que o benefício fiscal não compensava de todo em relação a ter um portfólio de ETF All-World clássico, mas depois depois do banco me impingir o PPR, comecei a olhar melhor e vi esse e pareceu-me decente até.

Não compensa mesmo. Já fiz muitas contas e na maioria dos casos compensa pagar os 28% de imposto sobre os lucros num All-World ou SP500, porque o que acumulam em juro composto ao fim de 10/15 anos mais do que cobre essa perda que tens à saída. E isto é verdade mesmo para montantes pequenos.

O PPR pode ser porreiro como fonte de liquidez em caso de desemprego, as tais questões do CH, ou até para ter uma renda anual de 400€, o que psicologicamente pode ser benéfico para muita gente (acho que até já tivemos essa conversa aí atrás). E alguns deles até tem uma carteira porreira e comissões abaixo dos 2% (que ainda assim são altas quando comparadas com os 0,15% ou 0,2% de um ETF MSCI World).

Para quem quer ter liquidez a pensar na entrada de uma casa, aí eu já recomendo Certificados de Aforro, porque mesmo os PPRs mais conservadores podem perder imenso no curto prazo. Não compensam como proteção de inflação para uma compra iminente (e isto se não aproveitarem os benefícios fiscais, porque se aproveitarem ainda tem de pagar à AT todos os benefícios + 10%).

Mas pronto, sendo um produto nacional com especificidades para o nosso caso, acaba por haver um maior conforto em apostar nesse produto ao invés de meter o guito numa corretora qualquer. O conforto também tem um valor intrínseco.

[challenger]

Citação de Mica, há 1 hora:

Não compensa mesmo. Já fiz muitas contas e na maioria dos casos compensa pagar os 28% de imposto sobre os lucros num All-World ou SP500, porque o que acumulam em juro composto ao fim de 10/15 anos mais do que cobre essa perda que tens à saída. E isto é verdade mesmo para montantes pequenos.

O PPR pode ser porreiro como fonte de liquidez em caso de desemprego, as tais questões do CH, ou até para ter uma renda anual de 400€, o que psicologicamente pode ser benéfico para muita gente (acho que até já tivemos essa conversa aí atrás). E alguns deles até tem uma carteira porreira e comissões abaixo dos 2% (que ainda assim são altas quando comparadas com os 0,15% ou 0,2% de um ETF MSCI World).

Para quem quer ter liquidez a pensar na entrada de uma casa, aí eu já recomendo Certificados de Aforro, porque mesmo os PPRs mais conservadores podem perder imenso no curto prazo. Não compensam como proteção de inflação para uma compra iminente (e isto se não aproveitarem os benefícios fiscais, porque se aproveitarem ainda tem de pagar à AT todos os benefícios + 10%).

Mas pronto, sendo um produto nacional com especificidades para o nosso caso, acaba por haver um maior conforto em apostar nesse produto ao invés de meter o guito numa corretora qualquer. O conforto também tem um valor intrínseco.

E agora com o imposto a ser reduzido com os anos de permanência nesse tipo de investimento ainda menos compensa um PPR.

[Kimi Raikkonen]

Citação de Adriano17, Em 12/10/2024 at 18:41:

Alguém vai investindo na bolsa?

Falo em nível amador 🤣

Na minha pouca experiência (também só comecei em Julho e Agosto), os meus investimentos resumem numa conta na XTB investido com alguns dos principais ETF e tentar cobrir uma variedade de situações (S&P 500, sector tecnologico, materias primas, semicondutores e bitcoin) e um par de ações num misto de empresas em crescimento e ações baratas (Rocket Lab, Palantir, Sofi) e já estabelecidas (Google ou Nvidia).

Tenho recentemente uma conta na Trade Republic por causa dos 3.5% no dinheiro não investido, que sempre é melhor que qualquer depósito a prazo num banco.

E claro um PPR feito no meu banco.

Falando de IRS, se alguém me pode esclarecer. Pelo que li não somos obrigados a declarar o PPR no IRS. Na eventualidade de não declarar neste ano, eu no próximo posso voltar a declarar e voltar a ter o beneficio sobre o valor investido nesse futuro ano fiscal ou sofro algum tipo de penalização?

 

[fornix]

Citação de Kimi Raikkonen, há 1 hora:

Falando de IRS, se alguém me pode esclarecer. Pelo que li não somos obrigados a declarar o PPR no IRS. Na eventualidade de não declarar neste ano, eu no próximo posso voltar a declarar e voltar a ter o beneficio sobre o valor investido nesse futuro ano fiscal ou sofro algum tipo de penalização?

Podes não declarar este ano, e declarar para o próximo. A unica condicionante é que, a partir do momento que declaras, não há volta atrás, terás de declarar sempre. Não há cá alternâncias.