Dinheiro, investimentos e literacia financeira

[Thierry Henry]

Citação de Tio Hans, há 1 minuto:

Isso existe?

Eu no último ano e pico estive nessa situação com a Trade Republic. Agora com a taxa do depósito nos 3% estou igual dos dois lados. 

[TukTuk]

Amortizar depende sempre do cenário alternativo. Se a rentabilidade do dinheiro aplicado que iria usar para amortizar é superior aos juros não vejo razão para o fazer.

Outra questão é a imprevisibilidade da rentabilidade dependendo do tipo de investimento vs. A certeza dos juros. Nesse caso, fazendo a conta a curto prazo, compreendo a decisão de amortizar.

Mas com uma Euribor a ~2,5% + spread conservador de 1%, penso existirem alternativas no mercado para aplicar o dinheiro e superar o valor pago em juros sem a volatilidade de um sp500 por exemplo. Há Reits por exemplo a pagar 6% apenas em dividendos. Mas aí já depende do perfil de risco de cada um.

Eu neste momento tenho o portfólio dividido da seguinte forma:

Conta corrente 4%

Fidelidade Savings 25%

Reits 4%

Ações específicas 5%

Sp500 62%

Para o ano a estratégia é aumentar a exposição a sp. Mas continuar investir um pouco em Reits. Sei que não faz tanto sentido pagar impostos logo sobre a distribuição dos Reits. Mas o aumentar do valor de dividendos dá alguma tranquilidade. E não pensar apenas que teria de vender posições se precisasse de dinheiro no futuro.

Citação de Tio Hans, há 5 minutos:

Isso existe?

Eu pago menos de 0.8% de juros (já com spread). Mas porque fixei em 2020 😅

[kareca]

Citação de Thierry Henry, há 14 minutos:

Depende da taxa de juro do crédito. Se tiveres depósitos que te rendam a taxa superior à do crédito, enquanto isso se verificar compensa mais teres o dinheiro a render juros e só depois amortizares.

Para além de estares dependente de flutuações da euribor, estás a pagar o cancro do seguro de vida que será cada vez maior com a tua idade + dívida em falta.

A prioridade tem de ser sempre liquidar o credito habitação.

 

[Quan Chi]

Citação de Hammerfall, há 57 minutos:

Vais amortizando de quanto em quanto tempo? Ou depende do valor amealhado?

Amortizo em junho/agosto e em dezembro, porque é quando temos férias e porque infelizmente ainda é preciso ir presencialmente a um balcão para se fazer a amortização.

[Quan Chi]

Citação de Thierry Henry, há 51 minutos:

Depende da taxa de juro do crédito. Se tiveres depósitos que te rendam a taxa superior à do crédito, enquanto isso se verificar compensa mais teres o dinheiro a render juros e só depois amortizares.

As contas são muito complexas, eu não as consigo fazer. Até porque não podes olhar só para taxas, tens que olhar para o montante em dívida, os outros custos, e os montantes investidos e a investir.

Seria preciso conseguir calcular o que se poupa em juros a curto prazo, mais o que se poupa a longo prazo (face a um cenário em que o empréstimo dura até ao final?) menos o rendimento de investimentos durante o período do empréstimo, que por sua vez depende dos montantes que se conseguiria investir e dos vários momentos do investimento... E incluir ainda a poupança com seguros de vida (quanto custará um seguro de vida quando tivermos 50 e tal anos, daqui a 20 anos?) e outros fatores que de certeza me estou a esquecer.

Neste cenário complexo, a tranquilidade de não ter um empréstimo acaba por se sobrepor à maximização do rendimento.

Editado 3 Janeiro 2025 por Quan Chi

[Thierry Henry]

Citação de Quan Chi, há 7 minutos:

Neste cenário complexo, a tranquilidade de não ter um empréstimo acaba por se sobrepor à maximização do rendimento.

Acho que passa sobretudo por aqui, tanto que tenho o mesmo objetivo de pagar o empréstimo asap. Foi só para dar outra perspetiva sobre o tema, confesso que não pensei sequer nos seguros porque nesta fase o valor é bastante reduzido. 

[NIkeL]

Além das razões matemáticas também existem as emocionais, além de que amortizar baixa a taxa de esforço mensal, que num aperto pode fazer toda a diferença, portanto não é simplesmente "se há investimentos que dão mais que os juros, não faz sentido amortizar".

[Ego Sum]

Citação de Thierry Henry, há 1 hora:

Eu no último ano e pico estive nessa situação com a Trade Republic. Agora com a taxa do depósito nos 3% estou igual dos dois lados. 

Igual aqui. Em 2023 decidi amortizar, no ano passado já preferi poupar e meter numa Trade Republic da vida.

No final custo vs ganho fica mais ou menos igual, com a diferença que tenho o dinheiro disponível caso queira investir numa oportunidade interessante no imobiliário, ou até mesmo pagar o crédito que restar a pronto no futuro.

Editado 3 Janeiro 2025 por Ego Sum

[noikeee]

Cá prefiro espalhar o mal pelas aldeias. Uma parte para amortizar o crédito, uma parte em ETFs, uma parte em produtos de capital garantido, e uma parte em p*tas e vinho verde.

[Kimi Raikkonen]

Citação de Ego Sum, há 21 horas:

Igual aqui. Em 2023 decidi amortizar, no ano passado já preferi poupar e meter numa Trade Republic da vida.

Infezlimente o BCE deve continuar com a tendência do corte das taxas de juro em mais 50 pontos, o que começa a deixar de tornar estes ganhos atrativos, quando comparado com os serviços que os bancos prestam.

Citação de noikeee, há 2 horas:

Cá prefiro espalhar o mal pelas aldeias. Uma parte para amortizar o crédito, uma parte em ETFs, uma parte em produtos de capital garantido, e uma parte em p*tas e vinho verde.

Basicamente como eu. Tenho um PPR feito desde 2022, tenho na XTB a maior parte do "património" espalhado por ETFs e ações (algumas são meme stocks, mas quando se tem ganhos de mais de 100% uma pessoa continua a seguir a onda lol) e na Trade Republic é para as obrigações, stocks que não existem na XTB ou que me permitem investir menos que o exigido), derivativos (sinceramente é onde se ganha o grande dinheiro a curto prazo) e por causa dos 3%.

[TiltSLB]

Boas pessoal, 

Neste início de ano resolvi mudar a minha forma de poupar, e rentabilizar dinheiro. Se antes limitava-me a poupar o possível por mês e deixá-lo parado na conta poupança, agora vou apostar em quem me der mais juro pelo meu dinheiro parado, se isso me obrigar a andar sempre com a poupança de um lado para o outro é um mal com que lido bem. Até Abril tenho-a na XTB e depois verei qual é a melhor opção. 

Para além disso tenho uns trocos em certificados de aforro. 

Esta poupança tem como objectivos claros terminar de pagar o carro (acredito que até meio do ano o consiga concretizar) e a casa com a maior brevidade possível. 

Para além disso investi uns trocos em Etf's e é algo que quero ir reforçando ao longo do tempo, e à medida que me for sentindo mais confortável com estes investimentos de risco. 

 

Editado 6 Janeiro 2025 por TiltSLB

[JPB]

E para quem quer começar, conselhos para quem tens umas poupanças de parte?

A minha ideia era colocar metade do meu dinheiro "for a rainy day" a rentabilizar.

[Lip McBoatface]

Regras gerais que eu utilizo:

- Se possível, fundo de emergência = 1 ano de despesas totais (imagina que gastas por mês 1000€ em média para tudo, fica 12000€ que necessitas). Metade desse dinheiro pode estar em contas poupança ou outro instrumento que tenha garantia que não perdes dinheiro e possas resgatar em um dia

- Lê este livro https://www.amazon.com/Little-Book-Common-Sense-Investing/dp/1119404509 para entenderes a importância de juros e custos compostos e investimentos passivos vs activos, e como isso deve influenciar as tuas decisões financeiras

- Pesquisa qual a taxa de inflação portuguesa/europeia (vê aqui) para ires sabendo qual as taxas de juro que te permitem fazer o teu dinheiro não perder valor

- Pesquisa o que é uma TANB e uma TANL para não seres levado em erro quando escolhes um depósito a prazo ou outra coisa

- Pesquisa a diferença num investimento entre "distributed" e "accumulated" antes de começares em ETFs

 

[Hammerfall]

Citação de Lip McBoatface, há 2 minutos:

Regras gerais que eu utilizo:

- Se possível, fundo de emergência = 1 ano de despesas totais (imagina que gastas por mês 1000€ em média para tudo, fica 12000€ que necessitas). Metade desse dinheiro pode estar em contas poupança ou outro instrumento que tenha garantia que não perdes dinheiro e possas resgatar em um dia

- Lê este livro https://www.amazon.com/Little-Book-Common-Sense-Investing/dp/1119404509 para entenderes a importância de juros e custos compostos e investimentos passivos vs activos, e como isso deve influenciar as tuas decisões financeiras

- Pesquisa qual a taxa de inflação portuguesa/europeia (vê aqui) para ires sabendo qual as taxas de juro que te permitem fazer o teu dinheiro não perder valor

- Pesquisa o que é uma TANB e uma TANL para não seres levado em erro quando escolhes um depósito a prazo ou outra coisa

- Pesquisa a diferença num investimento entre "distributed" e "accumulated" antes de começares em ETFs

 

Só para esse fundo de emergência preciso de poupar durante um ano :mrgreen:

[TiltSLB]

@Hammerfall, na minha opinião, esse fundo de emergência deve ser a base de tudo, se não o tiveres não vais conseguir investir consistentemente pois estarás obrigado a desviar esse valor por uma qualquer eventualidade, por mais pequena que seja. 

No meu caso, tenho os tais certificados de aforro, e até mesmo a outra poupança que está a ganhar uns trocos na xtb. 

[kareca]

Fundo de emergencia é a primeira regra.

[Hammerfall]

Citação de TiltSLB, há 15 minutos:

@Hammerfall, na minha opinião, esse fundo de emergência deve ser a base de tudo, se não o tiveres não vais conseguir investir consistentemente pois estarás obrigado a desviar esse valor por uma qualquer eventualidade, por mais pequena que seja. 

No meu caso, tenho os tais certificados de aforro, e até mesmo a outra poupança que está a ganhar uns trocos na xtb. 

Sim, eu nem estou interessado em investir nada para já, porque não tenho nada para investir 😂 mas sim, criar esse fundo de emergência é prioridade.

Sempre tivemos dinheiro de lado mas nunca lhe chamamos isso. Deve ser o que mais acontece com a maioria do pessoal, tem o dinheiro no banco a ganhar "pó"

[TiltSLB]

Citação de Hammerfall, há 22 minutos:

Sim, eu nem estou interessado em investir nada para já, porque não tenho nada para investir 😂 mas sim, criar esse fundo de emergência é prioridade.

Sempre tivemos dinheiro de lado mas nunca lhe chamamos isso. Deve ser o que mais acontece com a maioria do pessoal, tem o dinheiro no banco a ganhar "pó"

Been there, done that, aliás ainda o faço apenas mudei de sitio 😅. 

Se ainda tens esse dinheiro tenta passá-lo para um sitio sem risco e onde o possas movimentar de imediato mas que te dê maior rentabilidade. 

[Hammerfall]

Citação de TiltSLB, há 5 minutos:

Been there, done that, aliás ainda o faço apenas mudei de sitio 😅. 

Se ainda tens esse dinheiro tenta passá-lo para um sitio sem risco e onde o possas movimentar de imediato mas que te dê maior rentabilidade. 

Tirando o que andamos a juntar pro casamento, o fundo não é assim tão grande quanto isso, a ideia primeiro até é aumentar o que temos posto no ppr até ao máximo que der para ter os benefícios fiscais.

[TiltSLB]

Citação de Hammerfall, há 4 minutos:

Tirando o que andamos a juntar pro casamento, o fundo não é assim tão grande quanto isso, a ideia primeiro até é aumentar o que temos posto no ppr até ao máximo que der para ter os benefícios fiscais.

Se há coisa que nunca explorei muito foram os benefícios fiscais via ppr, erro meu. 

Casamento poderá ser uma bela ajuda para pé de meia, pelo menos o meu foi 😂

[Tio Hans]

Citação de kareca, há 1 hora:

Fundo de emergencia é a primeira regra.

Sigam este conselho.

[Hammerfall]

Citação de TiltSLB, há 11 minutos:

Se há coisa que nunca explorei muito foram os benefícios fiscais via ppr, erro meu. 

Casamento poderá ser uma bela ajuda para pé de meia, pelo menos o meu foi 😂

Não estamos a contar com isso, vimos os dois de famílias modestas, não ia correr bem 😂

Já por isso a pedi em casamento ano e meio antes :mrgreen:

[Jimpo]

Citação de Hammerfall, há 2 minutos:

Não estamos a contar com isso, vimos os dois de famílias modestas, não ia correr bem 😂

Já por isso a pedi em casamento ano e meio antes :mrgreen:

Faz aí um crowdfunding cmpt eu entro.

[TiltSLB]

Citação de Hammerfall, há 6 minutos:

Não estamos a contar com isso, vimos os dois de famílias modestas, não ia correr bem 😂

Já por isso a pedi em casamento ano e meio antes :mrgreen:

Eu também não venho de famílias abastadas e a coisa correu bem. 

Conselho: capricha nos convidados 👀

[Mayday]

O pior investimento que podem fazer é casarem-se.