Dinheiro, investimentos e literacia financeira

[fornix]

Citação de Sandes., há 1 hora:

O PPR é um produto que invejo, pelo retorno que dá no irs. Tem é um cap baixo

Quem cai nos engodos dos PPR à conta desse argumento acaba invariavelmente ludibriado.

Um PPR, mesmo com os beneficios fiscais à entrada, só se torna eficiente se tiver rendibilidades atrativas, comissões de gestão reduzidas e que seja usado para abater no CH. Tudo isto cumulativamente. Não há nenhum que faça check em todos os pontos. Em Portugal tens 2 ou 3 que se safam.

A maioria dos PPRs tem sido atroz. E alguns deles são bastante conhecidos.

[challenger]

Citação de fornix, há 7 horas:

Ah, que bom viver num país com poder económico e que fornece este tipo de produtos aos seus cidadãos.

Supostamente o Montenegro tinha no seu programa eleitoral algo semelhante. Vou esperar sentadinho que os joelhos já não são o que eram.

Já baixou os impostos sobre fundos de investimento e ETF's. Se os tiveres mais de 8 anos já poupas mais de 8% em impostos.

Não é o ideal mas não esperes mais que isso.

[noikeee]

Citação de TiltSLB, há 15 horas:

Há etf's que podem dar bem mais do que isso, os que estão associados ao índice S & P 500 dão com frequência uma média de 10% ao ano

 

Citação de Burkina2008, há 15 horas:

 

Sim regra geral bastante mais de 3% ao ano, mas tambem depende do EFT...isto 'e como tudo, quanto maior for o ganho possivel, maior 'e o risco.

Só para complementar, 10% parecem-me um pouco otimistas exceto anos bons no mercado.. julgo que a média histórica do S&P500 está em algo como 6% ou 7% (dependendo se retiramos ou não a inflação tb)

Acho que é preciso lembrar de que, ETFs que acompanham o mercado global ou o mercado americano, são produtos que normalmente fazem mais sentido a longo prazo devido ao mercado às vezes ter tido historicamente períodos de uma década completa sem retorno... ao fim de 15, 20, 25 anos é extremamente provável que dê retorno e bastante, mas é preciso também ser disciplinado e deixar lá o guito mesmo em tempos de crise e de quedas de valorização.. Nos últimos anos tem sido muito "fácil" investir porque desde o crash do Covid que o mercado sobe sempre e muito, tem subido astronomicamente... o que me deixa alguma àgua no bico em relação à sustentabilidade desta valorização nos próximos tempos (mas também ninguém sabe se vai mesmo descer nem ninguém sabe o timing correto de descidas e subidas, por isso olhando a isto friamente continua a fazer sentido meter $ lá..)

[Castor]

Citação de Plagio o Original, há 18 horas:

Só estava a explicar porquê que essas contas de benefícios fiscais existem lá fora e não existem cá. Eles podem por qualquer coisa lá que vai sempre dar lucro com os benefícios fiscais deles nessas contas. Não estava a dizer pra nao investirem para a reforma

No UK tens a obrigatoriedade de ter um fundo de pensões em cada empresa. Com contribuições da empresa e tuas. Ou seja, não tens uma pensão do estado mas sim de cada empresa por onde passaste na tua carreira.

[fornix]

Citação de noikeee, há 9 horas:

 

Só para complementar, 10% parecem-me um pouco otimistas exceto anos bons no mercado.. julgo que a média histórica do S&P500 está em algo como 6% ou 7% (dependendo se retiramos ou não a inflação tb)

Acho que é preciso lembrar de que, ETFs que acompanham o mercado global ou o mercado americano, são produtos que normalmente fazem mais sentido a longo prazo devido ao mercado às vezes ter tido historicamente períodos de uma década completa sem retorno... ao fim de 15, 20, 25 anos é extremamente provável que dê retorno e bastante, mas é preciso também ser disciplinado e deixar lá o guito mesmo em tempos de crise e de quedas de valorização.. Nos últimos anos tem sido muito "fácil" investir porque desde o crash do Covid que o mercado sobe sempre e muito, tem subido astronomicamente... o que me deixa alguma àgua no bico em relação à sustentabilidade desta valorização nos próximos tempos (mas também ninguém sabe se vai mesmo descer nem ninguém sabe o timing correto de descidas e subidas, por isso olhando a isto friamente continua a fazer sentido meter $ lá..)

A média anda à volta dos 10-11%, mas para ser-se rigoroso e descontando a inflação, podemos falar em 8-9%.

É preciso ter em consideração que o mercado teve 2 crashes seguidas nos últimos anos: Covid e guerra/inflação. Infelizmente só acordei para a vida na parte final da segunda. De 2015 a 2020 os mercados andaram a crescer os habituais 12% ao ano, impulsionados na parte final pelo setor tecnológico. Com o Covid em 2020 os mercados caíram 30% e depois uma recuperação de 100% até janeiro 2022. Mesmo com o Covid, o SP500 acaba o ano de 2020 com uma valorização de 15%. Se olharmos para os valores justamente pré-Covid, a valorização foi de 40% até 01/2022.

Por outro lado os acontecimentos de 2022 vieram resfriar as economias que estavam a ser impulsionadas pela recuperação tecnológica e pelo boom da IA. Em 3 anos tiveram um crescimento de 8%/ano. É preciso tentar perceber que setores estão a impulsionar o índice e de que modo é que acontecimentos externos poderão afetar esses setores. Muitos esperavam que a guerra no médio oriente viesse quebrar novamente os mercados, e não teve qualquer influência.

Posto isto, não espero que o setor tecnológico contribua sistematicamente para valorizações de 15-20% ao ano daqui em diante, exceto se se despoletar algum conflito geopolítico que leve depois a recuperações galopantes (USA-China-Taiwan). Mas também não vejo as red flags que havia no Dotcom e na crash financeira de 2008. O mais provável é mantermos esta velocidade de cruzeiro de 6-10%, com alguns anos em sideways.

[Tugax.]

Citação de Castor, há 21 minutos:

No UK tens a obrigatoriedade de ter um fundo de pensões em cada empresa. Com contribuições da empresa e tuas. Ou seja, não tens uma pensão do estado mas sim de cada empresa por onde passaste na tua carreira.

Existe pensao do estado tambem, cerca de £221 por semana se a pessoa tiver 35 anos de desconto.

[Mica]

Citação de fornix, há 22 minutos:

(...) Mas também não vejo as red flags que havia no Dotcom e na crash financeira de 2008. (...)

Uma coisa comum aos black swans é que ninguém os consegue prever. Ninguém previu nenhuma das grandes crises, apenas existe o hindsight bias que é muito bem explicado pelo Nassim Taleb no Fooled by Randomness. Sumariamente, é a tendência das pessoas acharem que acontecimentos passados eram mais prováveis de adivinhar do que aquilo que realmente foram.

Algo que é extremamente comum nos tópicos dos jogos após estes terminarem, por exemplo.

Editado 11 Janeiro 2025 por Mica

[Plagio o Original]

Citação de Tugax., há 35 minutos:

Existe pensao do estado tambem, cerca de £221 por semana se a pessoa tiver 35 anos de desconto.

E sabes qual é o salário mínimo por semana também?

[Claudiojp]

Citação de kareca, Em 09/01/2025 at 23:36:

Como declarar juros de contas estrangeiras

Top, já meti nos favoritos. Tenho juros do Openbank e Trade Republic a declarar este ano.

[Tugax.]

Citação de Plagio o Original, há 11 minutos:

E sabes qual é o salário mínimo por semana também?

Sim, tens aqui por hora: GOV.UK. Um trabalhador com +21 anos recebe por semana £427.35 (35h).

[Plagio o Original]

Citação de Tugax., há 2 minutos:

Sim, tens aqui por hora: GOV.UK. Um trabalhador com +21 anos recebe por semana £427.35 (35h).

Pronto

[Tugax.]

Citação de Plagio o Original, há 16 minutos:

Pronto

O que? Estas a dizer que a pensao de PT e' melhor que do UK (estado + empresa)? E' que os ISAs que o Sandes indicou nao tem nada a ver com pensao. 

[Gambuzino]

Boa tarde! Alguém aqui já usou a app ActivoTrader (pertence ao ActivoBank)? Se sim, qual o feedback?

[Plagio o Original]

Citação de Tugax., há 18 minutos:

O que? Estas a dizer que a pensao de PT e' melhor que do UK (estado + empresa)? E' que os ISAs que o Sandes indicou nao tem nada a ver com pensao. 

Não. O meu ponto é o mesmo do meu primeiro post. Estas contas existem porque o sistema de pensões destes paises depende dos investimentos das pessoas. Essa pensão é o equivalente a receberes cá 100 euros do estado todas as semanas

Editado 11 Janeiro 2025 por Plagio o Original

[TiltSLB]

Já agora uma ajuda. 

Quero começar a investir para a minha filha, sabendo as incertezas dos mercados, qual será o ETF que mais se enquadra? S&P 500 ou outro qualquer? 

Editado 11 Janeiro 2025 por TiltSLB

[Burkina2008]

O problema do sistema nacional de pensoes em Portugal 'e que existem demasiadas pessoas que descontaram pouco ou nada e no entanto tiveram direito a pensoes relativamente saudaveis.

Um sistema nao aguenta com x% de pessoas que descontaram 20 anos e vao receber pensao durante 40+. Estou a falar sobretudo de malta nos anos 80, 90 e inicio dos 2000 de varias industrias/servicos (os bancos sao uma delas) para quem o Estado abriu excepcoes de reformas antecipadas.

Quem se f*de 'e quem comecou a descontar nessas alturas e que depois de 40 anos de trabalho vai ver uma infima parte do que la meteu....o sistema na Alemanha onde eu vou receber a reforma (se um dia la chegar) 'e que existe um cap sobre quanto o Estado te vai pagar. Esse cap 'e actualizado anualmente mais ou menos ao nivel do CPI/inflacao e as pessoas so descontam ate esse cap, sendo que o resto do salario (se tiverem rendimentos acima desse cap) nao conta com descontos. Muitas das empresas "grandes" teem complementos de reforma (tipo tu poes la 5% e eles dao 2/3% extra) que vai para um fundo que 'e libertado aos 65 anos.

Eu nao acho como ja foi dito que quando chegarem a reforma em 2030/2040, so se vai receber 40% do ultimo ordenado, mas as condicoes vao ser piores do que hoje, sendo que hoje ja sao bastante piores do que eram ha 20 anos atras.

Citação de TiltSLB, há 3 horas:

Já agora uma ajuda. 

Quero começar a investir para a minha filha, sabendo as incertezas dos mercados, qual será o ETF que mais se enquadra? S&P 500 ou outro qualquer? 

Qualquer coisa de um index grande S&P500 ou um fundo mix Europeu ou mesmo um japones/australiano. No longo prazo vao acabar todos por estar ao mesmo nivel. Vanguard tem bons produtos mas ha outras tambem competitivas.

[Tugax.]

Citação de Plagio o Original, há 5 horas:

Não. O meu ponto é o mesmo do meu primeiro post. Estas contas existem porque o sistema de pensões destes paises depende dos investimentos das pessoas. Essa pensão é o equivalente a receberes cá 100 euros do estado todas as semanas

 Qual delas e' equivalente a 100€ por semana? A do estado ou da empresa ou ambas?

 

[challenger]

Citação de Burkina2008, há 2 horas:

O problema do sistema nacional de pensoes em Portugal 'e que existem demasiadas pessoas que descontaram pouco ou nada e no entanto tiveram direito a pensoes relativamente saudaveis.

Um sistema nao aguenta com x% de pessoas que descontaram 20 anos e vao receber pensao durante 40+. Estou a falar sobretudo de malta nos anos 80, 90 e inicio dos 2000 de varias industrias/servicos (os bancos sao uma delas) para quem o Estado abriu excepcoes de reformas antecipadas.

Quem se f*de 'e quem comecou a descontar nessas alturas e que depois de 40 anos de trabalho vai ver uma infima parte do que la meteu....o sistema na Alemanha onde eu vou receber a reforma (se um dia la chegar) 'e que existe um cap sobre quanto o Estado te vai pagar. Esse cap 'e actualizado anualmente mais ou menos ao nivel do CPI/inflacao e as pessoas so descontam ate esse cap, sendo que o resto do salario (se tiverem rendimentos acima desse cap) nao conta com descontos. Muitas das empresas "grandes" teem complementos de reforma (tipo tu poes la 5% e eles dao 2/3% extra) que vai para um fundo que 'e libertado aos 65 anos.

Eu nao acho como ja foi dito que quando chegarem a reforma em 2030/2040, so se vai receber 40% do ultimo ordenado, mas as condicoes vao ser piores do que hoje, sendo que hoje ja sao bastante piores do que eram ha 20 anos atras.

Qualquer coisa de um index grande S&P500 ou um fundo mix Europeu ou mesmo um japones/australiano. No longo prazo vao acabar todos por estar ao mesmo nivel. Vanguard tem bons produtos mas ha outras tambem competitivas.

Ver os da State Street. O S&P500 e o MSCI world têm comissões ainda mais baixas (não que as comissões de uma Vanguard ou Blackrock sejam grandes).

[Burkina2008]

Citação de challenger, há 35 minutos:

Ver os da State Street. O S&P500 e o MSCI world têm comissões ainda mais baixas (não que as comissões de uma Vanguard ou Blackrock sejam grandes).

Ha ainda melhor mas para valores (que imagino) aqui no forum nao estamos a conversar.

[Sandes.]

Citação de challenger, há 2 horas:

Ver os da State Street. O S&P500 e o MSCI world têm comissões ainda mais baixas (não que as comissões de uma Vanguard ou Blackrock sejam grandes).

A vanguard UK está com umas comissões enormes

Citação de Castor, há 10 horas:

No UK tens a obrigatoriedade de ter um fundo de pensões em cada empresa. Com contribuições da empresa e tuas. Ou seja, não tens uma pensão do estado mas sim de cada empresa por onde passaste na tua carreira.

Só para corrigir/complementar que o fundo de pensão não é da empresa (pelo menos não necessariamente), é costume ser um fundo contratado, como a Scottish widows ou assim.

Citação de Plagio o Original, Em 10/01/2025 at 16:26:

essas coisas só existem em países que não têm uma pensão de velhice decente

nos states e em inglaterra tens de ser tu a investir para teres uma reforma, cá a segurança social faz isso por ti com as tuas contribuições. são sistemas diferentes

Inglaterra não, Reino Unido fachabor

[Plagio o Original]

Citação de Tugax., há 3 horas:

 Qual delas e' equivalente a 100€ por semana? A do estado ou da empresa ou ambas?

 

Eu não queria ter uma discussão ideológica. Acho que a resposta à tua pergunta tá bastante clara na nossa troca de posts

[Tugax.]

Citação de Plagio o Original, há 10 horas:

Eu não queria ter uma discussão ideológica. Acho que a resposta à tua pergunta tá bastante clara na nossa troca de posts

Porque ideológica? Disseste que no UK "não têm uma pensão de velhice decente" e que em PT "a segurança social faz isso por ti". Só estou a tentar perceber porque é que a pensão não é decente e como é equivalente a 100€ por semana. 

Acho que num pais como Portugal os ISAs fazem bastante sentido para estimular a poupança, mesmo que pouca e com um limite mais baixo, e não é preciso investir em produtos de risco. A Trade212 tem uma conta ISA a render 4.9%. 

[Plagio o Original]

Citação de Tugax., há 2 horas:

Porque ideológica? Disseste que no UK "não têm uma pensão de velhice decente" e que em PT "a segurança social faz isso por ti". Só estou a tentar perceber porque é que a pensão não é decente e como é equivalente a 100€ por semana. 

Pronto, adiciona publica à frase

[Tugax.]

Citação de Plagio o Original, há 23 horas:

Pronto, adiciona publica à frase

Pois, mas não faz sentido comparar a pensão publica de PT apenas com a parte da pensão pública do UK porque falta a pensão do trabalho/empresa. Mesmo assim , atualmente, corresponde a 1050€ por mês. 

[Plagio o Original]

Citação de Tugax., há 6 minutos:

Pois, mas não faz sentido comparar a pensão publica de PT apenas com a parte da pensão pública do UK porque falta a pensão do trabalho/empresa. Mesmo assim , atualmente, corresponde a 1050€ por mês. 

por isso é que eu não o estou a fazer