Bancos, cartões de crédito e outras questões financeiras

[Luís Silvares]

Citação de Slade, há 6 minutos:

E o que te faz pensar que não te vais esquecer de registar as coisas num software?

Penso que já há vários bancos a disponibilizar esse tipo de aplicações associadas aos cartões de débito/crédito, mas o moey! da Caixa Agrícola tem exatamente isso: se pagares sempre com o cartão deles (moey!), a aplicação mostra-te por categorias os teus gastos em cada mês e podes inclusivamente definir planos de poupança automática em que podes por exemplo guardar X€ todos os dias/semanas/meses para um determinado objetivo (uma viagem; um jogo; etc).

A grande vantagem que vejo no moey! é exatamente poderes usar no MBWay (seja para colocar ou retirar dinheiro ou mesmo fazer pagamentos) e teres um cartão físico que podes usar nas lojas + um cartão virtual para usares online (que podes bloquear quando quiseres). Podes depois usar o MBWay para criar MBNet's associados, possibilitando a criação de um número ilimitado de cartões de crédito "voláteis".

[Tio Hans]

Citação de Sumudica by Night, Em 06/08/2020 at 15:16:

Lembrei-me deste tipo: https://jornaleconomico.sapo.pt/noticias/reformar-se-aos-33-anos-a-investir-no-imobiliario-217370

https://www.doutorfinancas.pt/institucional/entrevistas/dentro-da-carteira-de-benjamin-davis-entrevista/

https://www.forumfinancas.pt/topic/16169-reforma-aos-30-por-investimentos-imobiliário/

https://www.fromcentstoretirement.com/

Deve ter conseguido, porque o site pessoal foi à vida.

O gajo sofria de uma doença qualquer, que a prazo seria incapacitante, se bem me recordo.

Editado 26 Agosto 2020 por Tio Hans

[Visitante]

 

Citação de pedrituh_9, há 13 horas:

Moey? Não sou utilizador mas das pubs que vejo, tem isso.

 

Citação de trz, há 3 horas:

O que é que são os spaces? 
No Moey! tem os goals, mas não sei se estamos a falar do mesmo.

 

btw se alguém quiser fazer o cartão da Moey! pelo menos que faça com o link de alguém, para ambos ganharem alguma coisa xD

Mas tem limite de goals? Posso definir eu automaticamente? Já estava convencido que ia ter de pagar 8€ por mês no Bunq?

Citação de Luís Silvares, há 3 horas:

Penso que já há vários bancos a disponibilizar esse tipo de aplicações associadas aos cartões de débito/crédito, mas o moey! da Caixa Agrícola tem exatamente isso: se pagares sempre com o cartão deles (moey!), a aplicação mostra-te por categorias os teus gastos em cada mês e podes inclusivamente definir planos de poupança automática em que podes por exemplo guardar X€ todos os dias/semanas/meses para um determinado objetivo (uma viagem; um jogo; etc).

A grande vantagem que vejo no moey! é exatamente poderes usar no MBWay (seja para colocar ou retirar dinheiro ou mesmo fazer pagamentos) e teres um cartão físico que podes usar nas lojas + um cartão virtual para usares online (que podes bloquear quando quiseres). Podes depois usar o MBWay para criar MBNet's associados, possibilitando a criação de um número ilimitado de cartões de crédito "voláteis".

E se o serviço onde eu pagar tiver o CAE errado? posso redefinir a despesa?

[Luís Silvares]

Citação de Lewa, há 29 minutos:

E se o serviço onde eu pagar tiver o CAE errado? posso redefinir a despesa?

Sim, aquilo categoriza automático algumas coisas (tipo "Zara" associa a "Supermercados e Lojas" > "Vestuário"; "Uber Eats" associa a "Restaurantes e Cafés" > "Entrega de Comida", etc.) mas podes sempre ir lá à despesa específica redefinir a categoria. 

[toze2]

Malta, devido a um acordo da minha empresa surgiu-me a possibilidade de abrir conta no Bankinter com algumas vantagens e de poder transferir o meu crédito habitação do Activo para lá sem quaisquer custos associados. 

Já me fizeram as simulações e fico a pagar menos 5€ por mês e o empréstimo deixa de ser 40/anos (39.5 agora) para 35 anos. Estou bastante convencido com a proposta e as condições do Bankinter são melhores (além de que não fiquei muito satisfeito com o Activo).

Esta introdução para chegar à minha questão. Também me apresentaram a proposta com taxa fixa de 10 anos e variável no restante. Fico a pagar mais 16€/mês durante os 10 anos do que a taxa actual, acham que isto vale a pena? Por um lado penso que seria interessante saber com o que conto nos próximos 10 anos e a perda seriam talvez 2000€ em 10 anos. Por outro lado talvez acabe mesmo por não compensar porque não faz muito sentido as taxas euribor subirem neste momento (penso eu, posso estar errado obviamente). 

[Sumudica by Night]

Citação de toze2, há 13 minutos:

Malta, devido a um acordo da minha empresa surgiu-me a possibilidade de abrir conta no Bankinter com algumas vantagens e de poder transferir o meu crédito habitação do Activo para lá sem quaisquer custos associados. 

Já me fizeram as simulações e fico a pagar menos 5€ por mês e o empréstimo deixa de ser 40/anos (39.5 agora) para 35 anos. Estou bastante convencido com a proposta e as condições do Bankinter são melhores (além de que não fiquei muito satisfeito com o Activo).

Esta introdução para chegar à minha questão. Também me apresentaram a proposta com taxa fixa de 10 anos e variável no restante. Fico a pagar mais 16€/mês durante os 10 anos do que a taxa actual, acham que isto vale a pena? Por um lado penso que seria interessante saber com o que conto nos próximos 10 anos e a perda seriam talvez 2000€ em 10 anos. Por outro lado talvez acabe mesmo por não compensar porque não faz muito sentido as taxas euribor subirem neste momento (penso eu, posso estar errado obviamente). 

https://executivedigest.sapo.pt/familias-com-creditos-a-habitacao-tem-juro-negativo-ate-2026/

Vale o que vale, obviamente.

[challenger]

Citação de toze2, há 56 minutos:

Malta, devido a um acordo da minha empresa surgiu-me a possibilidade de abrir conta no Bankinter com algumas vantagens e de poder transferir o meu crédito habitação do Activo para lá sem quaisquer custos associados. 

Já me fizeram as simulações e fico a pagar menos 5€ por mês e o empréstimo deixa de ser 40/anos (39.5 agora) para 35 anos. Estou bastante convencido com a proposta e as condições do Bankinter são melhores (além de que não fiquei muito satisfeito com o Activo).

Esta introdução para chegar à minha questão. Também me apresentaram a proposta com taxa fixa de 10 anos e variável no restante. Fico a pagar mais 16€/mês durante os 10 anos do que a taxa actual, acham que isto vale a pena? Por um lado penso que seria interessante saber com o que conto nos próximos 10 anos e a perda seriam talvez 2000€ em 10 anos. Por outro lado talvez acabe mesmo por não compensar porque não faz muito sentido as taxas euribor subirem neste momento (penso eu, posso estar errado obviamente). 

Tem atenção ao seguro de vida do crédito habitação do bankinter. Eles costumam apresentar proposta com um seguro de vida que só paga 50% (ou algo do género) do crédito se te acontecer alguma coisa (pelo menos há uns 2 anos quando andei a ver isso era assim) . Também têm a hipótese dos 100% ficando mais caro. 

Verifica isso caso não tenhas o seguro de vida fora do banco. 

[Ego Sum]

Citação de challenger, há 1 minuto:

Tem atenção ao seguro de vida do crédito habitação do bankinter. Eles costumam apresentar proposta com um seguro de vida que só paga 50% (ou algo do género) do crédito se te acontecer alguma coisa (pelo menos há uns 2 anos quando andei a ver isso era assim) . Também têm a hipótese dos 100% ficando mais caro. 

Verifica isso caso não tenhas o seguro de vida fora do banco. 

Confere. Quando andei a bater o mercado no ano passado o Bankinter ficava mais barato a olho nú, mas pq tinham bem menos cobertura em termos de seguros.

Não há certo nem errado, há o teu perfil de risco. E isto tanto aplica-se à questão do seguro como da taxa fixa.

 

Na minha opinião taxa fixa foi a maneira dos bancos irem buscar a receita que perderam com a baixa dos spreads na década passada.

É altamente improvável que a Euribor tenha aumentos relevantes nos próximos anos que justifique pagar tanto mais em juros de taxa fixa.

Mas é também válido alguém ser mais conservador e pagar taxa fixa, é como fazeres um seguro contra todos os riscos para o carro.

[Visitante]

O moey é fixe já abri conta mas irrita-me esta nova vaga de bancos que não uma aplicação web. Prefiro muito mais fazer transacções bancárias no computador do que no telemóvel mas hey, não se pode ter tudo. De borla tá óptimo, já me poupa 100€/ano (ia pôr o Bunq)

[Immobile]

crl, pelo menos usaste o link de alguém?

[Visitante]

Ninguém mandou! 😞

[Immobile]

és um morcão 😄

Ganhavas 10€ acho. nem sei se isso ainda está em vigor

[Tio Hans]

Citação de toze2, há 16 horas:

Malta, devido a um acordo da minha empresa surgiu-me a possibilidade de abrir conta no Bankinter com algumas vantagens e de poder transferir o meu crédito habitação do Activo para lá sem quaisquer custos associados. 

Já me fizeram as simulações e fico a pagar menos 5€ por mês e o empréstimo deixa de ser 40/anos (39.5 agora) para 35 anos. Estou bastante convencido com a proposta e as condições do Bankinter são melhores (além de que não fiquei muito satisfeito com o Activo).

Esta introdução para chegar à minha questão. Também me apresentaram a proposta com taxa fixa de 10 anos e variável no restante. Fico a pagar mais 16€/mês durante os 10 anos do que a taxa actual, acham que isto vale a pena? Por um lado penso que seria interessante saber com o que conto nos próximos 10 anos e a perda seriam talvez 2000€ em 10 anos. Por outro lado talvez acabe mesmo por não compensar porque não faz muito sentido as taxas euribor subirem neste momento (penso eu, posso estar errado obviamente). 

Fizeste as contas todas?

Vou contar o meu caso só para servir de exemplo.

Fiz o meu crédito no BPI quando comprei a casa. Passado uns anos o Santander também se ofereceu para pagar a trf do crédito. Aceitei, uma vez que o BPI não quis acompanhar a proposta e compensou mudar. No entanto, a compensação foi inferior à diferença de spread por vários motivos: a comissão do cc era superior, o cartão universo do BPI dava uns descontos porreiros e a euribor passou de 3 para 12 meses.

Passado algum tempo veio o Deutsche Bank chatear. Ia pagar menos 10 euros por mês de juros e era só facilidades. Fui fazer as contas e os 10€ eram comidos no aumento da comissão do cc, que eles me obrigavam a ter para me darem aquelas condições. 🙂

[toze2]

Citação de Tio Hans, há 32 minutos:

Fizeste as contas todas?

Vou contar o meu caso só para servir de exemplo.

Fiz o meu crédito no BPI quando comprei a casa. Passado uns anos o Santander também se ofereceu para pagar a trf do crédito. Aceitei, uma vez que o BPI não quis acompanhar a proposta e compensou mudar. No entanto, a compensação foi inferior à diferença de spread por vários motivos: a comissão do cc era superior, o cartão universo do BPI dava uns descontos porreiros e a euribor passou de 3 para 12 meses.

Passado algum tempo veio o Deutsche Bank chatear. Ia pagar menos 10 euros por mês de juros e era só facilidades. Fui fazer as contas e os 10€ eram comidos no aumento da comissão do cc, que eles me obrigavam a ter para me darem aquelas condições. 🙂

É assim, isto prende-se em duas questões:

1. Não fiquei nada satisfeito com o Activo no processo. Com o crédito habitação fiz um empréstimo para obras que é feito com o mesmo spread e condições e que é depois libertado em tranches. Fiquei tipo 2 meses à espera da última tranche e não conseguia literalmente falar com ninguém do banco. No balcão diziam para esperar, por telefone estava a ser analisado o caso e o pobre do empreiteiro à espera que eu lhe pagasse..

2. Além de o spread ser consideravelmente melhor (1.25 para 1.1), as condições da conta também são. Não pago nada e ainda recebo dividendos do lucro que o banco faz com a minha conta ao final do ano. Obviamente não será nenhuma fortuna, mas é sempre melhor receber do que não receber, mesmo sendo pouco. E ao menos se precisar de alguma coisa tenho um gestor de conta que me trata das coisas na hora. É um serviço diferente. Acresce a isto o facto de que pago o mesmo (menos 5-10€) e são menos 4.5 anos de empréstimo, logo ainda é uma poupança minimamente decente.

Editado 27 Agosto 2020 por toze2

[Visitante]

Citação de trz, há 49 minutos:

és um morcão 😄

Ganhavas 10€ acho. nem sei se isso ainda está em vigor

que m*rda, sorry!

Pelo que vejo ganhas 5€ se a pessoa gastar 20€

[Tio Hans]

Já agora, deixo uma sugestão de aplicação de poupanças, para quem for totalmente avesso ao risco.

Como sabem, as taxas de juro estão absolutamente miseráveis. Depósitos a prazo não rendem nada. Há alguns depósitos que têm capital garantido mas remuneração variável indexada a lucros, crescimento do PIB etc, que podem dar alguma coisa mas com o Covid é mais provável não darem nada nos próximos tempos. Certificados de aforro ou do tesouro ainda vão dando qualquer coisinha, mas até começarem a dar demora anos.

Assim, deixo-vos a sugestão de pensarem, caso tenham poupanças, de amortizar antecipadamente o crédito à habitação. Tem um custo, no máximo (e que é o habitual) de 0,5% do capital a amortizar mas que, a não ser que tenham aqueles spreads de 0,1% e estejam com juros negativos, facilmente se recuperam. A vossa prestação mensal reduz, o que vos aumenta a capacidade de poupança. Podem usar este link para fazer contas: https://www.doutorfinancas.pt/prestacao-apos-amortizacao-antecipada/

Qualquer dúvida, chutem.

[Quan Chi]

Citação de Tio Hans, há 9 horas:

Já agora, deixo uma sugestão de aplicação de poupanças, para quem for totalmente avesso ao risco.

Como sabem, as taxas de juro estão absolutamente miseráveis. Depósitos a prazo não rendem nada. Há alguns depósitos que têm capital garantido mas remuneração variável indexada a lucros, crescimento do PIB etc, que podem dar alguma coisa mas com o Covid é mais provável não darem nada nos próximos tempos. Certificados de aforro ou do tesouro ainda vão dando qualquer coisinha, mas até começarem a dar demora anos.

Assim, deixo-vos a sugestão de pensarem, caso tenham poupanças, de amortizar antecipadamente o crédito à habitação. Tem um custo, no máximo (e que é o habitual) de 0,5% do capital a amortizar mas que, a não ser que tenham aqueles spreads de 0,1% e estejam com juros negativos, facilmente se recuperam. A vossa prestação mensal reduz, o que vos aumenta a capacidade de poupança. Podem usar este link para fazer contas: https://www.doutorfinancas.pt/prestacao-apos-amortizacao-antecipada/

Qualquer dúvida, chutem.

Sem dúvida. As poupanças em juros são muito maiores do que se imagina à partida, e como referes, baixando a prestação gera-se um efeito bola de neve (menores custos mensais -> maior capacidade para amortizar mais crédito no futuro -> menores custos mensais).

Mas para mim, ainda melhor, mas muito menos usual e mais complexo, por normalmente implicar um novo contrato, é amortizar crédito à habitação para reduzir o prazo em vez de para reduzir a prestação. Tendo em conta que o seguro de vida associado ao crédito aumenta bastante com a idade, o dinheiro que se poupa apenas por não se ter um crédito à habitação com 60+ anos é enorme.

[Mwangaza]

Citação de Quan Chi, há 1 hora:

 

Mas para mim, ainda melhor, mas muito menos usual e mais complexo, por normalmente implicar um novo contrato, é amortizar crédito à habitação para reduzir o prazo em vez de para reduzir a prestação. Tendo em conta que o seguro de vida associado ao crédito aumenta bastante com a idade, o dinheiro que se poupa apenas por não se ter um crédito à habitação com 60+ anos é enorme.

Já fiz isso duas vezes no meu crédito habitação e tenho como objetivo no próximo ano farei o mesmo. E o valor de juros na totalidade, como e óbvio, diminui imenso. 

Nisso o BPI e porreiro pois dá a liberdade de fazer esse ajuste a qualquer altura. 

Editado 27 Agosto 2020 por Mwangaza

[Activate]

Boas pessoal,

Dúvida acerca de cartões de crédito? Não pesco nada de nada, já pensei várias vezes em aderir, mas o feedback de pessoal próximo a mim sempre foi negativo acerca dos cartões de crédito.

Como sou sócio do FC Porto, mandaram-me um e-mail de campanha para  um Cartão de Crédito da bankintercard, e pelo que estive a ler achei que pode ser proveitoso, principalmente esta parte ( 

Pagamentos Flexíveis

Quanto quer pagar a cada mês é uma decisão sua, desde 2% do saldo em dívida (mínimo de 7,50€) até à sua totalidade. )

Os juros é o: TAEG 15,5% ? O que significa?

[Sumudica by Night]

Cartão de crédito só se der cash-back. E pagamento a 100% senão é uma dívida que se acumula e os juros são altos.

[Activate]

Citação de Sumudica by Night, há 39 minutos:

Cartão de crédito só se der cash-back. E pagamento a 100% senão é uma dívida que se acumula e os juros são altos.

2% cash back em compras efetuadas com o cartão de crédito e pagas parcialmente, no máximo de 5€ por mês.

 

Vou deixar o link, agradecia que me dissessem o que acham, se irá ser benéfico ou uma dívida que se acumula.

https://fcportobankintercard.pt/?tsource=Email&utm_source=Email&utm_medium=FCP

[Ego Sum]

Citação de Quan Chi, há 15 horas:

Sem dúvida. As poupanças em juros são muito maiores do que se imagina à partida, e como referes, baixando a prestação gera-se um efeito bola de neve (menores custos mensais -> maior capacidade para amortizar mais crédito no futuro -> menores custos mensais).

Mas para mim, ainda melhor, mas muito menos usual e mais complexo, por normalmente implicar um novo contrato, é amortizar crédito à habitação para reduzir o prazo em vez de para reduzir a prestação. Tendo em conta que o seguro de vida associado ao crédito aumenta bastante com a idade, o dinheiro que se poupa apenas por não se ter um crédito à habitação com 60+ anos é enorme.

Bom ponto. Nunca abati nenhuma parte pq sempre pensei "se aplicar o dinheiro que poupo rentabiliza mais do que os <1% de juros".

Mas de facto os custos dos seguros são algo que pode pesar a longo prazo.

Citação de Sumudica by Night, há 47 minutos:

Cartão de crédito só se der cash-back. E pagamento a 100% senão é uma dívida que se acumula e os juros são altos.

Sem dúvida.

Antes só usava o cartão de crédito para compras online (estando associado a Paypal sempre que possível), agora dá para pagar com o telemóvel em qualquer máquina atráves ApplePay passei a usar mais do que o cartão de débito.

O benefício é que recebo bem mais cashbacks do que antes.

[Activate]

Citação de Ego Sum, há 2 minutos:

 

Sem dúvida.

Antes só usava o cartão de crédito para compras online (estando associado a Paypal sempre que possível), agora dá para pagar com o telemóvel em qualquer máquina atráves ApplePay passei a usar mais do que o cartão de débito.

O benefício é que recebo bem mais cashbacks do que antes.

Pegando por ai, se não foi muita intromissão, qual o cartão de crédito que utilizas? 

E pergunta geral, no momento qual o melhor vos parece para o consumidor?

[Tio Hans]

Citação de Quan Chi, há 16 horas:

Sem dúvida. As poupanças em juros são muito maiores do que se imagina à partida, e como referes, baixando a prestação gera-se um efeito bola de neve (menores custos mensais -> maior capacidade para amortizar mais crédito no futuro -> menores custos mensais).

Mas para mim, ainda melhor, mas muito menos usual e mais complexo, por normalmente implicar um novo contrato, é amortizar crédito à habitação para reduzir o prazo em vez de para reduzir a prestação. Tendo em conta que o seguro de vida associado ao crédito aumenta bastante com a idade, o dinheiro que se poupa apenas por não se ter um crédito à habitação com 60+ anos é enorme.

Permite-me discordar.

Nós somos todos novos. Até chegarmos aos 60 temos todos, na pior das hipóteses 20 anos. Quem conseguir poupar o suficiente para poder amortizar o empréstimo, livra-se dele antes dos 60.

[w0]

Preciso de receber pagamentos de múltiplas sources (pessoas) e de múltiplos países (periodicidade mensal). Pensei logo no PayPal, mas não gostava de revelar os meus dados pessoais. Pensei em BTC mas diria que é mais complexo para as pessoas. 

Existe algum mecanismo (pode ser Bitcoin) onde eu consiga cobrar à malta via um link (onde metem o PayPal ou CC ou o quer que seja) e eu receba sem que eles saibam o meu nome?

a outra alternativa seria uma conta verificada de PayPal, mas os limites são muito baixos.