Bancos, cartões de crédito e outras questões financeiras

[pm2lp]

Citação de Alonso., há 16 minutos:

Pronto. Na situação de muitos stands que não ganham dinheiro com a venda a pronto farias de tudo para não vender a crédito porque és boa pessoa... Tá bem...

Isto é negócio, é pão para comer, como também ninguém te obriga a fazer crédito. No ano passado veio um carro a pronto pagamento para cá mas isso foi opção, o stand queria crédito. Eles propõe tu aceitas ou não.

É como lojas de eletrodomésticos Wortens,RP,MM, não sei como é agora mas havia uma pressão imensa para vender seguros. Onde eles iam buscar mais dinheiro era em seguros 

 

Provavelmente não me metia em negócios desses que dependem de vendas cruzadas para sobreviver, porque para mim não é um negócio legítimo, da mesma forma que não me meto em esquemas de pirâmide e vendas de cursos de forex e afins.

Mas tocaste num ponto importante, uma coisa é propor, outra é quase obrigar aos créditos e seguros, são coisas diferentes, com a primeira vivia bem, com a segunda já tinha mais dificuldade em dormir à noite e ainda acabava por me atirar de uma ponte, como infelizmente acontece a muitos.

[ZeroZeroPeras]

Na compra de um carro não seria possível fazer o crédito para aproveitar o desconto do stand e no dia seguinte pagar o crédito todo? Caso se tenha dinheiro claro.

[Ego Sum]

Citação de ZeroZeroPeras, há 36 minutos:

Na compra de um carro não seria possível fazer o crédito para aproveitar o desconto do stand e no dia seguinte pagar o crédito todo? Caso se tenha dinheiro claro.

Os créditos tipicamente têm uma taxa quando pagas adiantado.
Por exemplo se me saísse o Euromilhões e quisesse pagar a casa a pronto no dia seguinte teria de pagar 0.5% de taxa ao banco.

Presumo que o mesmo se aplique aos outros tipos de crédito (sendo que a taxa há-de ser proporcional aos juros aplicados, portanto mais altos do que de um crédito habitação).

Editado 8 Abril 2021 por Ego Sum

[paladino77]

Os stands não ganham dinheiro com o crédito, pelo contrário.

Caso tenham parceria com alguma financeira a taxas atraentes as taxas são comparticipadas.

Não é por acaso que os clientes questionam na compra de um automóvel se a pronto pagamento o carro é mais barato. Porque para o stand o pronto pagamento na maioria dos casos compensa muito mais.

 

Se estivermos a falar de stands de usados a 6000€/7000€ com parcerias com a Cofidis/Cetelem aí sim, o stand faz dinheiro se fizerem crédito. 

[challenger]

Citação de ZeroZeroPeras, há 42 minutos:

Na compra de um carro não seria possível fazer o crédito para aproveitar o desconto do stand e no dia seguinte pagar o crédito todo? Caso se tenha dinheiro claro.

Passado 1 ou 2 meses podes amortizar o crédito todo. Normalmente compensa. 

Eu ia comprar o carro a pronto mas comprei a crédito porque o desconto que me faziam compensava largamente. Avancei com o máximo valor de entrada, acho que só paguei 1 prestação e depois amortizei o restante crédito. 

[Alonso.]

Citação de paladino77, há 31 minutos:

Os stands não ganham dinheiro com o crédito, pelo contrário.

Caso tenham parceria com alguma financeira a taxas atraentes as taxas são comparticipadas.

Não é por acaso que os clientes questionam na compra de um automóvel se a pronto pagamento o carro é mais barato. Porque para o stand o pronto pagamento na maioria dos casos compensa muito mais.

 

Se estivermos a falar de stands de usados a 6000€/7000€ com parcerias com a Cofidis/Cetelem aí sim, o stand faz dinheiro se fizerem crédito. 

Mas compensa mas depois não compensa, em que ficas?

Crédito não é o stand receber um x pelo comprador durante uns meses. É o que descreveste depois fazer um credito nesse tipo de credoras. Veio um carro o 3x desse valor, o stand fez uma pressão imensa para fazer crédito, ele disse abertamente que pronto pagamento não lhe traz mais valias.

Como em todos os stands que fui, fizeram questão de realizar o negocio em crédito numa dessas empresas, cofidis, cetelem, etc

Citação de challenger, há 34 minutos:

Passado 1 ou 2 meses podes amortizar o crédito todo. Normalmente compensa. 

Eu ia comprar o carro a pronto mas comprei a crédito porque o desconto que me faziam compensava largamente. Avancei com o máximo valor de entrada, acho que só paguei 1 prestação e depois amortizei o restante crédito. 

e muitas vezes arranjas tu um crédito a pagar menos do que o que os stands propõe 

Citação de pm2lp, há 1 hora:

Provavelmente não me metia em negócios desses que dependem de vendas cruzadas para sobreviver, porque para mim não é um negócio legítimo, da mesma forma que não me meto em esquemas de pirâmide e vendas de cursos de forex e afins.

Mas tocaste num ponto importante, uma coisa é propor, outra é quase obrigar aos créditos e seguros, são coisas diferentes, com a primeira vivia bem, com a segunda já tinha mais dificuldade em dormir à noite e ainda acabava por me atirar de uma ponte, como infelizmente acontece a muitos.

Eu percebo o teu lado. Mas para eles é negócio. 😅 Também não gosto de ir a loja de eletrodomésticos e estarem sempre a impingir seguros mas percebo o lado deles.

Mas não digo que não tenhas razão, sai de um trabalho semelhante porque tinha de estar a propor coisas que não faziam parte do negócio principal, não que seja moralmente errado, porque podem sempre recusar... mas é chato

[Lestonks]

Citação de Alonso., há 5 minutos:

Crédito não é o stand receber um x pelo comprador durante uns meses.

e muitas vezes arranjas tu um crédito a pagar menos do que o que os stands propõe 

 

O stand não recebe o empréstimo, a cofidis ou cetelem pagam ao stand, e o cliente fica a pagar o empréstimo.

Se for um stand em que conheças alguém, e não um intruja qualquer o gajo do stand consegue um melhor financiamento do que qualquer particular e muitas empresas. 

Sei mais que vocês e nem tenho carro 

[paladino77]

Citação de Alonso., há 14 minutos:

Mas compensa mas depois não compensa, em que ficas?

Crédito não é o stand receber um x pelo comprador durante uns meses. É o que descreveste depois fazer um credito nesse tipo de credoras. Veio um carro o 3x desse valor, o stand fez uma pressão imensa para fazer crédito, ele disse abertamente que pronto pagamento não lhe traz mais valias.

Como em todos os stands que fui, fizeram questão de realizar o negocio em crédito numa dessas empresas, cofidis, cetelem, etc

e muitas vezes arranjas tu um crédito a pagar menos do que o que os stands propõe 

Simples.

Carros novos/semi-novos -> Não interessa ao stand.

Carros usados -> interessa ao stand.

Mais simples ainda. Taxas de juro abaixo de 3% é prejuízo, acima muito provavelmente ganham comissão. 

 

O Bolt é o essencial. Nós já oferecemos financiamentos a 1.5% e tenho clientes que reclamam que é muito alto e trazem cartas de aprovação mais baixas, ainda o mês passado tive 1 de 0.9% fixo a 72M, fiquei parvo.

Ah e sim o stand recebe logo tudo óbvio. Mesmo com financeira da própria marca, o valor do carro é logo pago ao stand pois funcionam como entidades diferentes.

@Lestonas empresas por si conseguem sempre melhor. Nem que peçam uma simulação com valores que não dão para aprovar para chatearem o próprio banco.

Editado 8 Abril 2021 por paladino77

[Alonso.]

Citação de paladino77, há 6 minutos:

Simples.

Carros novos/semi-novos -> Não interessa ao stand.

Carros usados -> interessa ao stand.

Mais simples ainda. Taxas de juro abaixo de 3% é prejuízo, acima muito provavelmente ganham comissão. 

 

O Bolt é o essencial. Nós já oferecemos financiamentos a 1.5% e tenho clientes que reclamam que é muito alto e trazem cartas de aprovação mais baixas, ainda o mês passado tive 1 de 0.9% fixo a 72M, fiquei parvo.

Ah e sim o stand recebe logo tudo óbvio. Mesmo com financeira da própria marca, o valor do carro é logo pago ao stand pois funcionam como entidades diferentes.

@Lestonas empresas por si conseguem sempre melhor. Nem que peçam uma simulação com valores que não dão para aprovar para chatearem o próprio banco.

Ah, carros usados procuram crédito e o os novos não, é isso? Sim faz sentido o que dizes. Como eu nunca comprei um carro novo não faço ideia como se faz o processo.

Obrigado 😉

Citação de Leston, há 10 minutos:

O stand não recebe o empréstimo, a cofidis ou cetelem pagam ao stand, e o cliente fica a pagar o empréstimo.

Se for um stand em que conheças alguém, e não um intruja qualquer o gajo do stand consegue um melhor financiamento do que qualquer particular e muitas empresas. 

Sei mais que vocês e nem tenho carro 

Não me digas que funciona assim Leston 😅

[paladino77]

Tens também os casos, que se calhar é daí que as pessoas ficam com a sensação da preferência do crédito, que caso façam crédito o desconto é x e caso façam financiamento o desconto é x-y.

Basta comparar o MTIC e ver porque preferem o crédito. 

Comprar um carro é um processo de m*rda 😅

Oferece isto oferece aquilo faz desconto do outro, oferece mais x na retoma, etc.

Comparem sempre o custo no fim basicamente e cuidado com as rasteiras.

[Alonso.]

Citação de paladino77, há 4 minutos:

Tens também os casos, que se calhar é daí que as pessoas ficam com a sensação da preferência do crédito, que caso façam crédito o desconto é x e caso façam financiamento o desconto é x-y.

Basta comparar o MTIC e ver porque preferem o crédito. 

Comprar um carro é um processo de m*rda 😅

Oferece isto oferece aquilo faz desconto do outro, oferece mais x na retoma, etc.

Comparem sempre o custo no fim basicamente e cuidado com as rasteiras.

Acredita que me vi atrapalhado, Pior é o valor das retomas, até custa deixar o carro antigo por aquele preço. Mas pronto mais vale, do que tratar do processo todo de vendas, ter compradores chatos 😄

[paladino77]

O problema das retomas é que ou o stand tem interesse em ficar com o carro (raro mas até compensa) ou vai tudo para uma leiloeira (BCA) que tem uma tabela de preços para a Europa e é chapa 4 em tudo.

Os preços dos carros novos são ridículos em Portugal (dupla tributação) e isso reflete-se naquilo que se perde ao vender o carro usado.

Para além disso, a BCA não vê sequer o carro por isso tira mais uma fatia do valor do mesmo para cobrir eventuais reparos. Não vale a pena estarem a dar grandes limpezas e manutenções aos carros antes da retoma para valorizar mais, ninguém liga a isso.

[pm2lp]

Citação de paladino77, há 1 hora:

Simples.

Carros novos/semi-novos -> Não interessa ao stand.

Carros usados -> interessa ao stand.

Mais simples ainda. Taxas de juro abaixo de 3% é prejuízo, acima muito provavelmente ganham comissão. 

 

O Bolt é o essencial. Nós já oferecemos financiamentos a 1.5% e tenho clientes que reclamam que é muito alto e trazem cartas de aprovação mais baixas, ainda o mês passado tive 1 de 0.9% fixo a 72M, fiquei parvo.

Ah e sim o stand recebe logo tudo óbvio. Mesmo com financeira da própria marca, o valor do carro é logo pago ao stand pois funcionam como entidades diferentes.

@Lestonas empresas por si conseguem sempre melhor. Nem que peçam uma simulação com valores que não dão para aprovar para chatearem o próprio banco.

Eu comprei novo e o desconto de 800€ era exclusivo com financiamento, no RCI bank, a empresa de crédito do grupo Renault. Por isso sim, interessa, nem que seja só ao vendedor para "descer" o valor do carro e possivelmente ganhar mais uma comissão qualquer. 

Editado 8 Abril 2021 por pm2lp

[Ghelthon]

Citação de Ego Sum, há 2 horas:

Por exemplo se me saísse o Euromilhões e quisesse pagar a casa a pronto no dia seguinte teria de pagar 0.5% de taxa ao banco.

Interessante. Mas o que pagarias menos em juros não iria compensar na mesma esses 0.5%?

[paladino77]

Citação de pm2lp, há 11 minutos:

Eu comprei novo e o desconto de 800€ era exclusivo com financiamento, no RCI bank, a empresa de crédito do grupo Renault. Por isso sim, interessa, nem que seja só ao vendedor para "descer" o valor do carro e possivelmente ganhar mais uma comissão qualquer. 

 

Citação de paladino77, há 1 hora:

Tens também os casos, que se calhar é daí que as pessoas ficam com a sensação da preferência do crédito, que caso façam crédito o desconto é x e caso façam financiamento o desconto é x-y.

Basta comparar o MTIC e ver porque preferem o crédito. 

Comprar um carro é um processo de m*rda 😅

Oferece isto oferece aquilo faz desconto do outro, oferece mais x na retoma, etc.

Comparem sempre o custo no fim basicamente e cuidado com as rasteiras.

Com financeiras próprias é isto, enganam para sacar mais uns trocos. Mas se te puseres a andar do stand 1 semana depois estão-te a telefonar para ver se não aceitas o carro com o desconto, mas podes pagar a pronto.

 

Eu costumo trabalhar mais com as marcas alemãs e com a Tesla (esses nem comissão nenhuma ganham coitados) e em nenhum concessionário o vendedor ganha por fazer financiamento. Os stands de usados são comissionados pela tal Cofidis/Cetelem e os de novos semi-novos ganha a empresa no geral, não o stand. O stand têm objectivos mensais de x/y créditos porque as financeiras do grupo também querem ganhar alguma coisa mas interessa-lhes muito mais a venda do carro do que o financiamento. Só se já tiverem atingido os targets é que pode ser diferente porque também aproveitam essa "negociação" para passar para o mês seguinte.

Editado 8 Abril 2021 por paladino77

[Ego Sum]

Citação de Ghelthon, há 33 minutos:

Interessante. Mas o que pagarias menos em juros não iria compensar na mesma esses 0.5%?

Olhando de um ponto de vista estático, sim, pq 0.5% é menor do que ~1% de juro.

Se olhares para o que podes fazer com o dinheiro, não. Se tiver 20.000 € parados, pq hei-de usar para amortizar o crédito e poupar 1% de juros mensal em vez de aplicar esse mesmo dinheiro e meter num fundo qualquer e receber 5%?

[Tio Hans]

Citação de Ego Sum, há 29 minutos:

Olhando de um ponto de vista estático, sim, pq 0.5% é menor do que ~1% de juro.

Se olhares para o que podes fazer com o dinheiro, não. Se tiver 20.000 € parados, pq hei-de usar para amortizar o crédito e poupar 1% de juros mensal em vez de aplicar esse mesmo dinheiro e meter num fundo qualquer e receber 5%?

Tendo em conta que a maioria das pessoas é avessa ao risco, eu diria que é quase sempre boa ideia.

[Ghelthon]

Citação de Ego Sum, há 36 minutos:

Olhando de um ponto de vista estático, sim, pq 0.5% é menor do que ~1% de juro.

Se olhares para o que podes fazer com o dinheiro, não. Se tiver 20.000 € parados, pq hei-de usar para amortizar o crédito e poupar 1% de juros mensal em vez de aplicar esse mesmo dinheiro e meter num fundo qualquer e receber 5%?

Certo, faz sentido. Como alguém fora da área, sempre pensei que amortizar o mais depressa possível (tudo, no caso) seria bom, mas de facto pode não ser.

Obrigado pela explicação!

[Ego Sum]

Citação de Tio Hans, há 22 minutos:

Tendo em conta que a maioria das pessoas é avessa ao risco, eu diria que é quase sempre boa ideia.

Basta meter num Fundo PPR qualquer do próprio banco para ter um retorno desses. Eu não sou de aventuras e foi o que fiz.
Faço deduções mensais automáticas para um PPR, basicamente o suficiente para deduzir 400€ de 2000€ no IRS por ano.

[Pickle Rick]

Citação de Ego Sum, há 2 horas:

Basta meter num Fundo PPR qualquer do próprio banco para ter um retorno desses. Eu não sou de aventuras e foi o que fiz.
Faço deduções mensais automáticas para um PPR, basicamente o suficiente para deduzir 400€ de 2000€ no IRS por ano.

Não fazia puto que os PPR permitem dedução no IRS. Isso é muito bom.

[challenger]

Citação de Pickle Rick, há 45 minutos:

Não fazia puto que os PPR permitem dedução no IRS. Isso é muito bom.

Mas tem atenção que se aproveitares a dedução em IRS só o podes levantar aos 60 anos ou sob determinadas condições (a mais destacada é pagamento de prestações do crédito à habitação). 

Também podes sacar antes dos 60, mas tem de devolver a dedução mais uma penalização. 

[Tio Hans]

Citação de Ego Sum, há 3 horas:

Basta meter num Fundo PPR qualquer do próprio banco para ter um retorno desses. Eu não sou de aventuras e foi o que fiz.
Faço deduções mensais automáticas para um PPR, basicamente o suficiente para deduzir 400€ de 2000€ no IRS por ano.

Certo, mas para obteres essa dedução ficas com o dinheiro preso 5 anos e, depois disso, só o podes usar em condições muito específicas.

[Ego Sum]

Citação de challenger, há 3 minutos:

Mas tem atenção que se aproveitares a dedução em IRS só o podes levantar aos 60 anos ou sob determinadas condições (a mais destacada é pagamento de prestações do crédito à habitação). 

Também podes sacar antes dos 60, mas tem de devolver a dedução mais uma penalização. 

Se é um complemento para a reforma é normal que só se possa usufruir depois dos 60 😛

Obviamente que há excepções em que se pode levantar o PPR antes disso sem penalizações como doença grave, incapacidade para trabalhar ou desemprego de longa duração. Tb há a questão de poder abater no crédito habitação a partir de determinado momento (não me lembro se é a partir de X anos).

Além do acima, que são as condições normais dos PPR, para quem estiver numa situação precária devido à atual conjuntura o Orçamento de Estado de 2021 tb prevê levantar sem penalizações (ver condições aqui).

[Tio Hans]

Citação de Ego Sum, há 12 horas:

Se é um complemento para a reforma é normal que só se possa usufruir depois dos 60 😛

Obviamente que há excepções em que se pode levantar o PPR antes disso sem penalizações como doença grave, incapacidade para trabalhar ou desemprego de longa duração. Tb há a questão de poder abater no crédito habitação a partir de determinado momento (não me lembro se é a partir de X anos).

Além do acima, que são as condições normais dos PPR, para quem estiver numa situação precária devido à atual conjuntura o Orçamento de Estado de 2021 tb prevê levantar sem penalizações (ver condições aqui).

Podes mexer no dinheiro, mediante as restritas condições impostas pelo Estado ao fim de 5 anos. E não podes abater ao crédito à habitação, atenção. Podes pedir, mensalmente, que usem o PPR para te pagar a prestação o que é ligeiramente diferente.

[joe]

Então não podes usar para pagar a entrada da casa? Essa não sabia.

Bom de saber porque ia recomendar à minha namorada fazer um PPR e reforçar com o mínimo para a dedução máxima de IRS, assim sendo talvez não seja boa ideia.