Bancos, cartões de crédito e outras questões financeiras

[Montero]

Citação de kareca, Agora:

Melhor opção é fazer fora, fica a menos de metade (pelo menos na tranquilidade).

Correto, o banco é que não acha muita piada a essa opção. 
Mas com a fome que há de crédito, é de lançar a escada 🤣

[Hammerfall]

Vou optar pela CGD, menos 200 euros na escritura e prestação igual ao Totta.

E o seguro de vida não é obrigatório ser lá, apenas o do recheio, pelo que secalhar ou uso o meu atual ou tento negociar noutras entidades.

[kareca]

Citação de Hammerfall, há 2 horas:

Vou optar pela CGD, menos 200 euros na escritura e prestação igual ao Totta.

E o seguro de vida não é obrigatório ser lá, apenas o do recheio, pelo que secalhar ou uso o meu atual ou tento negociar noutras entidades.

Não é obrigatório mas o spread pode aumentar 0,25%. Melhor ter isso esclarecido com o gestor, que não há agravamento.

Eles não te ofereceram a possibilidade de negociação do seguro? Fidelidade, certo?

Editado 17 Novembro 2021 por kareca

[Hammerfall]

Citação de kareca, há 55 minutos:

Não é obrigatório mas o spread pode aumentar 0,25%. Melhor ter isso esclarecido com o gestor, que não há agravamento.

Eles não te ofereceram a possibilidade de negociação do seguro? Fidelidade, certo?

Ofereceram-me um muito barato, mas disseram que não era obrigatório. O único obrigatório era o do recheio

[Peplin]

Alguém tem o cartão de crédito do Santander?

Tive que fazer um por causa do crédito habitação e na altura o gajo do banco disse-me que a dia X de cada mês eles automaticamente faziam o pagamento do plafond que tinha utilizado. No entanto fui há bocado dar uma olhadela nas contas do cartão e reparei que não fizeram qualquer pagamento, sendo que utilizei o cartão pela primeira vez há mais de um mês, portanto era suposto uma parte do valor já ter caído na minha conta. Isto já aconteceu com mais alguém? Espero bem que não me cobrem nada, (censurado).

Outra coisa, fiz agora o pagamento e como é com o reembolso da percentagem das compras?

[NIkeL]

Citação de Peplin, há 36 minutos:

Alguém tem o cartão de crédito do Santander?

Tive que fazer um por causa do crédito habitação e na altura o gajo do banco disse-me que a dia X de cada mês eles automaticamente faziam o pagamento do plafond que tinha utilizado. No entanto fui há bocado dar uma olhadela nas contas do cartão e reparei que não fizeram qualquer pagamento, sendo que utilizei o cartão pela primeira vez há mais de um mês, portanto era suposto uma parte do valor já ter caído na minha conta. Isto já aconteceu com mais alguém? Espero bem que não me cobrem nada, (censurado).

Outra coisa, fiz agora o pagamento e como é com o reembolso da percentagem das compras?

Quando fecha o extrato? É possível ter despesas com mais de um mês. O meu extrato fecha dia 8, portanto tudo o que eu gastar do dia 9 a 31 de um mês, só é pago no fim do mês seguinte (isto pode dar por exemplo despesas que só são pagas 50 dias depois).

[Peplin]

Se não estou enganado, a dia 16. Estou a achar estranho porque em Novembro paguei m*rda até dia 16, portanto teria que ser pago no fim do mês, certo?

[NIkeL]

Citação de Peplin, há 45 minutos:

Se não estou enganado, a dia 16. Estou a achar estranho porque em Novembro paguei m*rda até dia 16, portanto teria que ser pago no fim do mês, certo?

Sim, coisas pagas até 16 de Novembro seriam pagas no fim de Novembro. Poderá ser por o primeiro mês não ser completo (não sei quando fizeste o cartão) e estarem a juntar 2 extratos em Dezembro?

De qualquer forma, essa é a única explicação que vejo para coisas não serem pagas no próprio mês. Se realmente fizeste compras antes de dia 16, eu via isso com eles para evitar juros/confusões.

[toze2]

Citação de Peplin, há 7 horas:

Se não estou enganado, a dia 16. Estou a achar estranho porque em Novembro paguei m*rda até dia 16, portanto teria que ser pago no fim do mês, certo?

Eu tenho um cartão crédito do Bankinter. O meu extracto é mensal e pago ao dia 20 do mês seguinte. Ou seja, o que gastei em Novembro vai ser cobrado da conta dia 20 de Dezembro.

[Peplin]

Citação de NIkeL, há 7 horas:

Sim, coisas pagas até 16 de Novembro seriam pagas no fim de Novembro. Poderá ser por o primeiro mês não ser completo (não sei quando fizeste o cartão) e estarem a juntar 2 extratos em Dezembro?

De qualquer forma, essa é a única explicação que vejo para coisas não serem pagas no próprio mês. Se realmente fizeste compras antes de dia 16, eu via isso com eles para evitar juros/confusões.

Sim, por descargo de consciência vou ver com eles. De qualquer forma entretanto já paguei o que tinha gasto com o cartão.

Obrigado, NIkeL.

Citação de toze2, há 1 hora:

Eu tenho um cartão crédito do Bankinter. O meu extracto é mensal e pago ao dia 20 do mês seguinte. Ou seja, o que gastei em Novembro vai ser cobrado da conta dia 20 de Dezembro.

Pois, se calhar no Santander funciona de forma parecida.

[kareca]

Mas isso está indicado no teu extrato, o dia de cobrança.

[joe]

Caros e-amigos, vinha aqui pedir a vossa opinião com um problema que me colocaram nos últimos dias...

 

A minha avó, que já está com os seus 80s e tais, anda com alguns problemas financeiros, consequência de uma saúde a deteriorar, mas sobretudo (na minha opinião) devido a uma péssima gestão das suas finanças pessoais. No entanto está longe de estar muito mal, visto que mora em casa própria e ainda tem um outro apartamento alugado a 900€ mês.

Mas agora, entre consultas (no privado) e arranjos para fazer no apartamento alugado, precisa de uns milhares de euros para "endireitar a vida".

Tentou hipotecar o apartamento para conseguir esse dinheiro, mas com a idade dela já não aceitam. Depois disso, falou comigo e propôs fazer uma doação em vida, ficando o apartamento arrendado em meu nome, mas com usufruto dela até morrer. Assim eu faço o empréstimo em meu nome, que ela irá cobrir ao longo do tempo, e ela continua com a renda do apartamento em complemento a uma reforma quase inexistente. 

Problemas? Eu neste momento acabei de receber um apoio do estado (Porta 65), que me neste momento me paga 50% da minha renda e que terminaria se ficasse com um imóvel em meu nome. A renda em si já é baixa (600€), e a dividir por dois ainda mais reduzido é no budget mensal, pelo que não seria o fim do mundo se aceitasse. Ainda assim, se tiver este apoio durante 3 anos, que que julgo ser provável (acho que no mínimo terei 2) são 9120€. Na pior das hipóteses terei nos próximos 10 meses, portanto 3000€.

Dito isto, como hoje em dia estou sempre a receber SMS dos bancos a publicitar créditos pessoais, decidi fazer uma simulação para um. Assim podia ter acesso ao empréstimo sem ter de ficar com um imóvel em meu nome e perder o acesso ao apoio do estado. Como sempre me disseram que estes empréstimos são caríssimos, estava à espera de umas taxas de juro pornográficas, mas não acho assim tão mau:

20k pagos em 5 anos dão uma mensalidade de 400€, que no final fica em 24k. Não consigo descobrir quais as condições com que ficaria dando o imóvel como garantia, mas seriam assim tão melhores?

 

Estou a ser ingénuo com esta solução? Teria 1000 taxas e taxinhas para pagar do empréstimo e na verdade a mensalidade seria muito maior? É que quando me ponho a imaginar worst case scenarios, o mais óbvio é o dinheiro do empréstimo ir à vida num instante, a minha avó deixar de cobrir o mesmo e ter de ficar eu a pagar as mensalidades. Claro que não é desejável, mas com uma mensalidade destas não me arruinava financeiramente, apesar de me colocar um bocado a vida em suspenso.

 

É que a alternativa que vejo é cagar no assunto, a minha avó vender a casa, e rezar a todos os santinhos que ela o saiba gerir até ao fim da sua vida. De experiência própria, sei que isso não vai acontecer.

 

 

 

[kareca]

É proprietária de dois apartamentos e a solução é pedir ao neto que se meta num empréstimo pessoal, sendo que recebe apoio do estado para pagar a renda?

Não há dúvida nenhuma que tens de seguir pela tua última frase. Vender.

[joe]

Citação de kareca, há 13 minutos:

É proprietária de dois apartamentos e a solução é pedir ao neto que se meta num empréstimo pessoal, sendo que recebe apoio do estado para pagar a renda?

Não há dúvida nenhuma que tens de seguir pela tua última frase. Vender.

Atenção, eu não preciso do apoio. Dá jeito e tenho direito a ele, mas não estou de todo dependente da ajuda, que acaba por ser posta de parte para um fundo de emergência. 

 

A questão da venda, para além de achar que não lhe vai resolver os seus problemas até ao final da vida (penso que já vendeu dois apartamentos nos últimos 10 anos), também terá implicações para a minha mãe, que está a chegar perto da idade da reforma e não tem onde cair morta. Sem algum rendimento extra não imagino que tenha uns bons próximos 20 anos.

 

 

[Castor]

Acho que tens que pensar em várias coisas.

Qual a probabilidade de seres tu a pagar os 24 mil € desse crédito pessoal? Tendo em conta o que contas se calhar mais vale pensar que vais ser tu a pagar a totalidade dos 24 mil€.

Até que ponto é que a tua avó e a tua mãe precisam mesmo desse imóvel para ajudar a terem uma vida melhor no futuro? Vale a pena tu pagares 24 mil € por esse descanso? No fim de contas parece que o ideal seria que conseguisses mudar um bocado a postura da tua avó, mas pelo que contas isso parece-me difícil de acontecer.

[challenger]

Lá está, se puderes pagar os 24k e não precisares do apoio do porta 65 pode ser uma boa solução.

Convém é deixar algumas garantias registadas do teu lado. Por exemplo uma parte da renda ir para ti para abater os 24k, se o venderem a parte do dinheiro ir para ti ou se fores possível herdeiro ficares já com algo escrito em como o imóvel vai para ti. Mas não conhecendo o caso a fundo nem o carácter e relações pessoais é sempre difícil dar uma opinião. 

[Quan Chi]

Devia ser proibido contrair empréstimos para ajudar familiares. É uma bomba-relógio que destrói todas as famílias que escolhem esse caminho.

No teu caso em concreto @joe o facto de a tua avó ter bens mas ainda assim te propor contraíres um empréstimo em teu nome é uma red flag enorme.

[kareca]

Citação de joe, há 4 horas:

A questão da venda, para além de achar que não lhe vai resolver os seus problemas até ao final da vida (penso que já vendeu dois apartamentos nos últimos 10 anos), também terá implicações para a minha mãe, que está a chegar perto da idade da reforma e não tem onde cair morta. Sem algum rendimento extra não imagino que tenha uns bons próximos 20 anos.

Pode-se ver isso como um investimento teu para o futuro, se acabares por ser o único herdeiro dos apartamentos.

Mas se de 4, já se foram 2 e outro deles está no limite, já todos sabemos onde isso vai dar.

[Jimpo]

Não é conselho nenhum, é só mais algumas questões para pensares.

Não sei se tens tios ou não, mas se esse empréstimo for o necessário para esse apartamento vir "calhar a ti" em vez de o "perderes"... 

[Ghelthon]

A maioria das famílias já se detona só por si, então quando mete dinheiro ao barulho...

Eu diria que vender é a melhor solução para as 2 partes, claramente.

Se tens medo que ela queime o dinheiro, não dá para ser outra pessoa a gerir esse dinheiro e dar-lho apenas consoante ela precise?

[Mayday]

Compra-lhe tu o apartamento por vinte mil.

[joe]

Citação de Castor, há 20 horas:

Acho que tens que pensar em várias coisas.

Qual a probabilidade de seres tu a pagar os 24 mil € desse crédito pessoal? Tendo em conta o que contas se calhar mais vale pensar que vais ser tu a pagar a totalidade dos 24 mil€.

Até que ponto é que a tua avó e a tua mãe precisam mesmo desse imóvel para ajudar a terem uma vida melhor no futuro? Vale a pena tu pagares 24 mil € por esse descanso? No fim de contas parece que o ideal seria que conseguisses mudar um bocado a postura da tua avó, mas pelo que contas isso parece-me difícil de acontecer.

 

A probabilidade de pagar os 24 parece-me reduzida. No entanto, vir a pagar parte desses 24 já não acho assim tão improvável. Até porque sendo realista, não sei se daqui a 5 anos ainda estará por cá para pagar.

Se a minha avó vender o imóvel, existe a possibilidade dela não ter mais chatices financeiras para o resto da vida. A minha mãe provavelmente não terá a mesma sorte, mas é tudo uma questão do que sobrará de heranças para ela. Eu sempre fiz contas de herdar 0, a minha mãe com algum jeito pode ser que tenha a vida orientada daqui a uns 5/10 anos. Se por acaso não lhe chegar nada, aí terá a vida muito complicada. E eu a mesma coisa, pois teria sempre de a ajudar.

 

Citação de challenger, há 19 horas:

Lá está, se puderes pagar os 24k e não precisares do apoio do porta 65 pode ser uma boa solução.

Convém é deixar algumas garantias registadas do teu lado. Por exemplo uma parte da renda ir para ti para abater os 24k, se o venderem a parte do dinheiro ir para ti ou se fores possível herdeiro ficares já com algo escrito em como o imóvel vai para ti. Mas não conhecendo o caso a fundo nem o carácter e relações pessoais é sempre difícil dar uma opinião. 

 

Com doação em vida poderia ficar já em meu nome. No entanto preferia que essa parte fosse adiada, para não perder a porta 65. Resta saber se é possível assegurar que a doação seria mesmo feita.

 

Citação de Quan Chi, há 18 horas:

Devia ser proibido contrair empréstimos para ajudar familiares. É uma bomba-relógio que destrói todas as famílias que escolhem esse caminho.

No teu caso em concreto @joe o facto de a tua avó ter bens mas ainda assim te propor contraíres um empréstimo em teu nome é uma red flag enorme.

 

Eu percebo. Neste caso já não ha grande família para destruir lol, a nível de relações só poderia haver "divórcio" entre mim e a minha avó.

 

Citação de kareca, há 17 horas:

Pode-se ver isso como um investimento teu para o futuro, se acabares por ser o único herdeiro dos apartamentos.

Mas se de 4, já se foram 2 e outro deles está no limite, já todos sabemos onde isso vai dar.

 

Não sou o único herdeiro pois a herdeira directa é a minha mãe (sou filho e neto único). Mas ela até prefere que a casa fique em meu nome para não ter chatices de finanças e burocracias. Desde que depois receba rendimento das rendas claro. Mas era esse o meu objectivo.

Olhando para isto como investimento, na minha perspetiva fica um bocado como um PPR. Gasto agora entre 0 a 24k, sabendo que daqui a 20//25 anos tenho um imóvel para meu usufruto. Durante estes 20 anos não aproveito o reembolso de IRS de um PPR, mas aproveita a minha mãe para tirar rendimentos do imóvel e ter uma velhice confortável.

 

Citação de Jimpo, há 16 horas:

Não é conselho nenhum, é só mais algumas questões para pensares.

Não sei se tens tios ou não, mas se esse empréstimo for o necessário para esse apartamento vir "calhar a ti" em vez de o "perderes"... 

 

Nope, só a minha mãe. Mas se soubesse que este apartamento ia para ela já ficava muito descansado e não me metia mais no assunto lol.

 

Citação de Ghelthon, há 13 horas:

A maioria das famílias já se detona só por si, então quando mete dinheiro ao barulho...

Eu diria que vender é a melhor solução para as 2 partes, claramente.

Se tens medo que ela queime o dinheiro, não dá para ser outra pessoa a gerir esse dinheiro e dar-lho apenas consoante ela precise?

 

Não há mais ninguém para a ajudar não. A melhor pessoa para gerir o dinheiro seria eu provavelmente. Fazendo o empréstimo proavelmente terei um bocado mais de controlo nisso.

 

Citação de Mayday, há 11 horas:

Compra-lhe tu o apartamento por vinte mil.

 

Não por esses valores, mas também já pensei em fazer uma proposta tipo de 100k por exemplo. Se o banco emprestar até 90% da avaliação talvez até desse para fazer tudo sem estar a descapitalizar-me com a entrada.

 

Obrigado a todos pelas respostas 🙂

[Kaz]

Ela passar a casa para teu nome antes uma venda fictícia por 100, 500€ ou assim, fazem que pagaste em dinheiro e fica mesmo assim, nem precisa haver troca real de dinheiro, numa doação o imposto que pagas é muito mais superior e não justifica.

[smashing_pumpkin]

Citação de Kaz, há 13 minutos:

Ela passar a casa para teu nome antes uma venda fictícia por 100, 500€ ou assim, fazem que pagaste em dinheiro e fica mesmo assim, nem precisa haver troca real de dinheiro, numa doação o imposto que pagas é muito mais superior e não justifica.

Tirando o facto que isso é burla.

[Kaz]

Citação de smashing_pumpkin , Agora:

Tirando o facto que isso é burla.

Burla porque?, Ninguém está a ser burlado.